מדריך המשכנתאות לדיור חלק ב'

Size: px
Start display at page:

Download "מדריך המשכנתאות לדיור חלק ב'"

Transcription

1 א) ג) ד) ב) א) ב) מדריך המשכנתאות לדיור חלק ב' מדריך זה נועד למסור מידע בסיסי לגבי ההלוואות לדיור המבוצעות בבנק ולסייע לך בתהליך קבלתן פרק א' - הלוואה לדיור האמור בתדריך זה מתייחס להלוואות לדיור שתבוצענה על ידי הבנק. "הלוואה לדיור" הינה הלוואה המקיימת אחד מאלה, ובלבד שלא ניתנה למטרת עסק: 1. ההלוואה מיועדת לרכישת או לחכירת דירת מגורים, בנייתה, הרחבתה או שיפוצה. 2. ההלוואה מיועדת לרכישת מגרש לבניית דירת מגורים או לרכישת זכות בדירת מגורים תמורת דמי מפתח. 3. ההלוואה ניתנת במשכון דירת מגורים. 4. הלוואה המיועדת למימון פירעון מוקדם של הלוואה כאמור בסעיפים קטנים 1 ו- 2 במלואה או בחלקה. פרק ב' - הלוואות לדיור של הבנק והלוואות לפי תעודת זכאות של משרד הבינוי והשיכון לבנק הלוואות לדיור המיועדות לכלל הציבור )לעיל ולהלן: "הלוואות לדיור של הבנק"(. בנוסף, הבנק יכול להעמיד לזכאי משרד הבינוי והשיכון הלוואות לדיור מכספי הממשלה או מכספי הבנק, ומענקים מכספי הממשלה בתנאים שנקבעו על ידי הממשלה בהסדרים מיוחדים בינה לבין הבנק, בהתאם לתעודת הזכאות האישית של כל זכאי )להלן: "הלוואה מוכוונת"(. מתן ההלוואות ללקוח, בין הלוואות לדיור של הבנק ובין הלוואות מוכוונות, כפוף לאישור פרטני של הבנק. במקרים בהם הבנק אישר הלוואה מוכוונת והזכאי עומד בקריטריונים המקובלים בבנק, מחוייב הבנק להעמיד לזכאי )למעט זוגות בעלי ניקוד מעל 16 נק', רוכשים ביישובי פיתוח א' או ביישובים המוגדרים כיישוב פיתוח א' לצורך הלוואת המקום( הלוואה נוספת משלו שלא תיפחת מ- 1% מערך הנכס, לרכישתו/ בנייתו ניתנת ההלוואה. פרק ג' - סוגי הלוואות לדיור של הבנק הלוואות לדיור של הבנק, המיועדות לכלל הציבור, ניתן לקבל במטבע ישראלי )צמודות למדד המחירים לצרכן, צמודות לדולר ארה"ב או לאירו ושאינן צמודות(, בדולר של ארה"ב או באירו. עם זאת, לווה אשר לקח הלוואה לדיור במטבע ישראלי המובטחת על ידי דירה מסויימת, לא יוכל לקבל גם הלוואה לדיור במטבע זר המובטחת על ידי אותה דירה, ולהיפך. להלן תיאור כללי של סוגי ההלוואות לדיור של הבנק: "המדד החדש" פירושו המדד שפורסם לאחרונה לפני הגיע מועד הפירעון של כל תשלום על חשבון קרן ו/או כפי שהותנה בחוזה ההלוואה. מנגנון קביעת ה בהלוואות צמודות מדד: ההלוואה תקבע קבועה, ב בהלוואות בעת מתן ההלוואה על פי שיעור "ה הממוצעת" המחירים לצרכן על משכנתאות צמודות למדד שפרסם בנק ישראל לאחרונה לפני יום מתן ההלוואה בהתאם לסעיף 1 לצו הבנקאות )פירעון מוקדם של הלוואה לדיור(, התשס"ב- 22 )כפי שיתוקן מעת ולרבות לפי כל צו אחר שיבוא במקומו(, לעת, לתקופה המקבילה לתקופת ה לגביה נערך החישוב, בתוספת מרכיב בשיעור קבוע כפי שיקבע בחוזה ההלוואה. זו תחול עד לתום תקופת ההלוואה. בוצעה ההלוואה בתקופת שמירת ה )ר' פרק ה להלן( לא תעלה ה שנקבעה להלוואה על ה הנקובה באישור העקרוני. שיעור ובמשכנתא חצי קבועה, 32" ב"משכנתא ה ייקבע בעת מתן ההלוואה ובכל מועד שינוי על "ה הממוצעת" על פי שיעור משכנתאות צמודות למדד המחירים לצרכן שפרסם בנק ישראל לאחרונה לפני יום מתן ההלוואה )כאשר מתן החישוב נערך לצורך קביעת ה בעת או לפני תחילת היום בו מבוצע שינוי ההלוואה( )פירעון לצו הבנקאות 1 בהתאם לסעיף ה(, מוקדם של הלוואה לדיור(, התשס"ב - 22 )כפי ולרבות לפי כל צו אחר שיבוא שיתוקן מעת לעת, במקומו(, לתקופה המקבילה לתקופת ה לגביה נערך החישוב, בתוספת מרכיב בשיעור קבוע כפי שיקבע בחוזה ההלוואה. משתנה לפי אג"ח צמודות ב במשכנתא למדד "משכנתא אחמ" שיעור ה ייקבע בעת ביצוע ההלוואה ובכל מועד שינוי על פי בתוספת מרכיב בשיעור קבוע כפי הבסיס שייקבע בחוזה הלוואה. הבסיס תחושב לפי תשואות האג"ח הראשונה והאג"ח השנייה, כדלהלן: בשלב הראשון יחושב ממוצע שיעורי התשואה ) של האג"ח הראשונה ושל האג"ח השניה בכל על פי נוסחה אחד מימי המסחר בנפרד, שתפורט בחוזה ההלוואה, לפי יתרות התקופה )ממוצע זה ייקרא להלן: "התשואה לפדיונן היומית"(. תחושב הבסיס על פי בשלב השני, ) ממוצע חשבונאי של התשואות היומיות בכל ימי המסחר, לפי משקולות שווים. מוסכם כי תוצאת החישוב של שיעור התשואה באופן תעוגל החוב מאגרות אחת כל של המפורט בחוזה ההלוואה. לעניין סעיף זה: פירושו אגרות חוב חוב" "אגרות המונח ) על ידי המונפקות הנקובות במטבע ישראלי, מדינת ישראל ורשומות למסחר בבורסה, צמודות למדד המחירים לצרכן ונושאות בשיעור קבוע, שהקרן בגינן נפרעת במלואה במועד אחד. "הבורסה"- הבורסה לניירות ערך בתל אביב ) בע"מ; אגרת חוב אשר "האג"ח הראשונה" ) התקופה שנותרה לפדיונה הינה הקרובה מקרב אגרות החוב ביותר לחמש, הינה שנתיים שהתקופה שנותרה לפדיונן ושבעה חודשים ומעלה אך פחותה מחמש. התקופה אשר חוב השניה"- אגרות "האג"ח ) שנותרה לפדיונה הינה הקרובה ביותר לחמש, מקרב אגרות החוב שהתקופה שנותרה שבע ועד מחמש הינה לפדיונן ושישה חודשים הלוואות בשקלים חדשים צמודות מדד למדד מחירים לצרכן צמודות לדיור להלן סוגי ההלוואות 1.1 הניתנות על ידי הבנק: הלוואה ב קבועה: הלוואה לתקופה של 4 עד ה החלה על הלוואה זו לא תשתנה לאורך כל תקופת ההלוואה. "משכנתא 32": הלוואה לתקופה של 4 עד ה החלה על ההלוואה תשתנה לאורך תקופת הלווה רשאי לבחור את תדירות שינוי ההלוואה. ה בין 1 חודשים ל- 6 חודשים. משכנתא ב משתנה בהתאם לאג"ח צמודות למדד "משכנתא אחמ" הלוואה לתקופה של 1 עד 3 שנה, ב משתנה כל 6 חודש משכנתא חצי קבועה: הלוואה לתקופה של 6 עד 3. ה החלה על הלוואה זו תשתנה במועד שיקבע פעם אחת במהלך חיי ההלוואה, בחוזה ההלוואה. אופן הצמדה בהלוואות צמודות מדד: גובה ההחזר החודשי 1.2 המחירים לצרכן יתעדכן מדי חודש בגין הצמדה למדד בהתאם לעלייתו או ירידתו של המדד החדש ביחס למדד היסודי. לעניין תנאי ההצמדה יחולו המושגים הבאים: "המדד היסודי" הינו המדד הידוע בעת ביצוע ההלוואה. עם במקרים בהם התקופה שבין מועד ביצוע ההלוואה זאת, לבין מועד הפירעון הראשון קטנה או גדולה מחודש, מדד הבסיס ייקבע על ידי תיקון המדד הידוע, בהתאמה להוראות הפיקוח על הבנקים

2 ה) ו) ז) ) ) ) "יום מסחר"- יום שבו מתנהלת הבורסה. "ימי מסחר"- 5 ימי מסחר שקדמו למועד תחילת תקופת ה כאשר יום המסחר האחרון לצורך החישוב יהיה יום המסחר השני שקדם למועד תחילת תקופת ה )לרבות אם תחילת תקופת ה חל ביום שאינו יום עסקים(. היה ומועד תחילת תקופת ה הינו יום עסקים אך יום העסקים שקדם לו אינו יום מסחר, יום המסחר האחרון לצורך החישוב יהיה יום המסחר האחרון שקדם למועד תחילת תקופת ה. "שיעור התשואה של אגרת החוב"- שיעור תשואה, נקוב באחוזים, לפדיון ברוטו )לפני מס( של אגרת החוב, המתפרסמת על ידי הבורסה, באמצעות אתר האינטרנט שלה או בכל דרך חליפית שתיקבע על ידי הבורסה. הלוואות בשקלים חדשים שאינן צמודות למטבע אחר או למדד כלשהו להלן סוגי הלוואות לדיור בשקלים חדשים שאינן צמודות 2.1 למדד או למט"ח: הלוואה ב קבועה "משכנתא יציבה": הלוואה לתקופה של 4 עד 3. הלוואה זו יש לבצע בשלמותה במועד אחד שיקבע בחוזה ההלוואה ולא ניתן לקבלה בחלקים לשיעורין במועדים שונים. הלוואה ב משתנה על בסיס פריים: הלוואה ה החלה על. 3 עד 4 לתקופה של הלוואה זו תשתנה לאורך תקופת ההלוואה, בתדירות של אחת לחודש. צמודות לא אג"ח לפי משתנה ב הלוואה "משכנתא גם וגם": הלוואה לתקופה של 1 עד 25. ה החלה על הלוואה זו עשויה להשתנות לאורך תקופת ההלוואה, בתדירות של אחת ל- 6 חודשים. מנגנון קביעת ה בהלוואות בשקלים חדשים שאינן 2.2 צמודות למטבע אחר או למדד ב"הלוואה על בסיס פריים": שיעור ה ייקבע בעת ביצוע ההלוואה ובכל מועד שינוי לפי שיעור חובה בסיסית שמוטלת על ידי הבנק על חשבונות חוזרים דביטוריים כמפורט בלוח שיעורי בתוספת )" פריים"(, חובה של הבנק כפי שיקבע בחוזה בשיעור קבוע מרכיב ההלוואה. לא צמודות לפי אג"ח משתנה ב בהלוואה ייקבע בעת שיעור ה וגם": גם "משכנתא ביצוע ההלוואה ובכל מועד שינוי לפי שיעור בסיס בתוספת מרכיב בשיעור קבוע כפי שייקבע בחוזה ההלוואה. הבסיס תיקבע על פי חישוב ממוצעים של שיעורי תשואות של שתי אגרות חוב לא צמודות- האג"ח הראשונה והאג"ח השניה, כמוסבר להלן. חישוב הבסיס יתבצע במספר שלבים: ראשית, ייקבעו שתי אגרות חוב לגביהן יתבצע החישוב- האג"ח הראשונה והאג"ח השניה, בהתאם להגדרתן יחושב ממוצע של האג"ח לאחר מכן, שלהלן. הראשונה והאג"ח השניה בכל אחד מימי המסחר לפי יתרות על פי אינטרפולציה ליניארית, בנפרד, בהתאם לנוסחה אשר תפורט התקופה לפדיונן, בחוזה ההלוואה )להלן: "התשואה היומית"(. לבסוף, על פי גם וגם תחושב הבסיס במשכנתא ממוצע חשבונאי של התשואות היומיות בכל ימי המסחר, לפי משקלות שווים. כל תוצאה של ממוצע חשבונאי ואינטרפולציה ליניארית תעוגל באופן המפורט בחוזה ההלוואה. לעניין משכנתא גם וגם- במטבע הנקובות חוב אגרות הינן חוב"- "אגרות כלשהו למדד ו\או למטבע צמודות שאינן ישראלי, ונושאות בשיעור קבוע, שהקרן בגינן נפרעת מדינת ידי על המונפקות אחד, במועד במלואה ישראל ורשומות למסחר בבורסה לניירות ערך בתל- אביב בע"מ. אשר חוב אגרת הינה הראשונה" "האג"ח ביותר הקרובה הינה לפדיונה שנותרה התקופה לחמש, מקרב אגרות החוב שהתקופה שנותרה אך ומעלה חודשים ושבעה שנתיים הינה לפדיונן פחותה מחמש. "האג"ח השנייה"- הינה אגרת חוב אשר התקופה שנותרה לפדיונה הינה הקרובה ביותר לחמש, מקרב אגרות החוב שהתקופה שנותרה לפדיונן הינה מחמש ועד שבע ושישה חודשים. הבורסה מתנהלת שבו יום הינו - מסחר" "יום לניירות ערך בתל-אביב בע"מ. ימי מסחר שקדמו למועד 5 הינם מסחר" "ימי ביצוע ההלוואה או למועד שינוי ה, לפי העניין, כאשר יום המסחר האחרון לצורך החישוב יהיה יום המסחר השני שקדם למועד ביצוע ההלוואה או למועד שינוי ה )לרבות אם מועד שינוי ה ביצוע ומועד היה חל ביום שאינו יום עסקים(. ההלוואה או מועד שינוי ה הינו יום עסקים אך יום העסקים שקדם לו אינו יום מסחר, יום המסחר האחרון המסחר יום יהיה החישוב לצורך האחרון שינוי למועד או ההלוואה ביצוע למועד שקדם ה. "שיעור התשואה של אגרת החוב"- שיעור תשואה, אגרת של מס( )לפני ברוטו לפדיון באחוזים, נקוב החוב, המתפרסמת על ידי הבורסה, באמצעות אתר האינטרנט שלה או בכל דרך חליפית שתיקבע על ידי הבורסה. הלוואה בשקלים חדשים צמודה לדולר ארה"ב או לאירו: הלוואה ב משתנה לתקופה של 4 עד 25 שנה. 3.1 מנגנון קביעת ה: בהלוואה זו ה תשתנה כל 6 או 3.2 כל 3 חודשים החל ממועד תחילת תקופת ההלוואה, כפי שיקבע בחוזה ההלוואה, על פי הליבור ( London שיעור - שהינה )Interbank Offered Rate ICE Benchmark Administration Limited שיפרסם ה- "המועד הקובע" בגין הליבור"( )להלן: "מפרסם (IBA) )השעה 11: בלונדון, או סמוך לשעה זו, ביום שהינו שני ימי עסקים הקודמים, למועד מתן ההלוואה או למועד שינוי ה, לפי העניין(, כמיצוע של " ליבור" של מספר להלוואות בנקאי בלונדון, החלה בשוק הבין בנקים, במטבע אליו צמודה ההלוואה לתקופה המקבילה לתקופת ה לגביה נערך החישוב. המיצוע האמור ייעשה לפי הכללים לבחירת הבנקים ולמיצוע שיהיו נהוגים במועד הבנק יעגל כלפי מעלה את הקובע אצל מפרסם הליבור. עד לשמינית של אחוז אחד הקרובה, השיעור האמור, והתוצאה שתתקבל תהווה את הליבור. הבנק רשאי לקבל את המידע על שיעור הליבור, לפי בחירת הבנק, בין אם במישרין ממפרסם הליבור ובין אם מסוכנות הידיעות רויטרס או מכל שירות ידיעות אחר אשר הבנק יראה בו אמצעי מרכיב ובתוספת תקשורת חלופי נאות לרויטרס, בשיעור קבוע כפי שיקבע בחוזה ההלוואה. אופן ההצמדה: גובה ההחזר החודשי יתעדכן מדי חודש בגין 3.3 הצמדה לשער היציג של דולר ארה"ב או אירו, הידוע במועד או ירידתו של השער החדש לעלייתו בהתאם התשלום, ביחס לשער היסודי. השער היסודי בהלוואה נקבע בהתאם בשקלים לשער היציג של המטבע אליו צמודה ההלוואה שיפורסם על ידי בנק ישראל ביום ביצוע ההלוואה. השער החדש לצורך פירעון שוטף של ההלוואה יהא השער החדש היציג שיפורסם על ידי בנק ישראל לאחרונה לפני ביצוע כל תשלום על חשבון ההלוואה. השער החדש בסילוק חלקי או מלא של ההלוואה, הן במקרה של סילוק מוקדם ביוזמת הלווה והן במקרה של העמדת ההלוואה לפירעון על ידי הבנק )להלן: "פירעון מוקדם"(, יהא השער היציג כמפורט להלן: אם הפירעון המוקדם בוצע ביום עסקים בו מפורסם השער היציג של המטבע אליו צמודה ההלוואה, יהא השער השער היציג שפורסם ביום ביצוע הפירעון היציג החדש, אם בוצע הפירעון המוקדם ביום עסקים בו לא המוקדם. מפורסם השער היציג של המטבע אליו צמודה ההלוואה, יהא השער היציג החדש, השער היציג כפי שיפורסם על ידי בנק ישראל לראשונה לאחר יום ביצוע הפירעון המוקדם..3.2

3 3.4 מועד לקיחת ההלוואה: הבנק נוהג לתת הלוואה צמודה פרק ד' - תוכניות מיוחדות לדולר ארה"ב או לאירו רק בימים בהם מתפרסם שער יציג 1. הלוואת "גישור" של המטבע אליו צמודה ההלוואה. בימים אלו, נוהג הבנק 1.1 הלוואה לתקופה של 12 עד 48 חודש. לתת את ההלוואה בשעות כדלקמן: בימים ב-ה עד השעה 15: וביום ו' עד השעה 12: ובמסגרת שעות פתיחת 1.2 הלוואה הנפרעת בתשלום חד פעמי בסוף תקופה ההלוואה תפרע לבנק בתשלום חד פעמי הכולל קרן, והפרשי סניף הבנק. הצמדה )באם ההלוואה צמודה( שנצברו עליהם, בתום תקופת ההלוואה. ה על יתרת ההלוואה תצורף לקרן כל הלוואות לדיור במט"ח 4.1 לקוח אשר לקח הלוואה לדיור במטבע ישראלי, המובטחת חודש, החל מיום תחילת תקופת ההלוואה, ותחשב לקרן בשעבוד על דירה מסוימת )או מגרש(, לא יוכל לקבל גם לצורך חישוב ה הבא. הלוואה לדיור במט"ח המובטחת על ידי אותה דירה )או 1.3 הלוואה שהקרן והפרשי ההצמדה עליה או הקרן )במקרה של הלוואה לא צמודה( נפרעים בתשלום חד פעמי בתום מגרש(, ולהיפך. 4.2 הלוואות במט"ח )דולר ארה"ב או אירו או כל מטבע אחר התקופה קרן ההלוואה בצרוף הפרשי הצמדה על הקרן )אם כפי שיקבע בחוזה ההלוואה( משולמות ללקוח במטבעות ההלוואה צמודה( ייפרעו לבנק בתשלום חד פעמי בתום אלה וההחזרים בגינה משולמים על ידי הלקוח באותו תקופת ההלוואה, ואילו ה בצרוף הפרשי הצמדה על ה תשולם לבנק בתשלומים חודשיים רצופים במשך כל מטבע. תקופת ההלוואה. 4.3 במקרה של העברה בנקאית או הפקדת המחאה במט"ח עלולים לחלוף ימי ערך אחדים בין מועד הפקדת התשלום 1.4 לעניין עמלות בגין פירעון מוקדם של הלוואת גישור - ראה סעיף 3.4 בפרק ח' )סדרי פירעון( שלהלן. למועד זיכויו בחשבון על ידי הבנק בו הופקדו הכספים. על לקוח המחזיר הלוואה במט"ח להיערך מבעוד מועד על מנת 2. זכאות פועלים "זכאות פועלים" הינה תוכנית המקנה הטבה ב ללקוחות שכספי ההלוואה יגיעו ליעדם במועד המבוקש. 4.4 הלוואות במט"ח אשר אינו אירו ניתן לקבל רק בימי עסקים בנק הפועלים העומדים בתנאי התוכנית, אשר ייקחו הלוואה בישראל אשר הינם גם ימי עסקים בארץ בה הוצא מטבע לרכישת או בניית דירת מגורים בסך של 1, לפחות, או למיחזור הלוואה כזו. ההטבה ב תחול על חלק מסכום החוץ שמן העניין. ההלוואה הנ"ל בלבד, אשר ייקבע על ידי הבנק על פי היקף 4.5 הלוואות במטבע האירו ניתן לקבל בימי עסקים בישראל פעילותו האישית של הלקוח בבנק בחשבונות משתתפים אשר הינם גם יום עסקים בו פועלת המערכת הטראנס בתוכנית לפי תקנונה, אך לא יותר מ- 4% מסך ההלוואה הכולל אירופאית האוטומטית המהירה להסדרת והעברת תשלומים או מ-, 135,6 לפי הנמוך ביניהם. את ההטבה ניתן לקבל בסוג הלוואה בשקלים צמודה למדד המחירים לצרכן הנושאת בזמן אמת.)"TARGET"( קבועה. קבלת ההטבה מותנית באישור מתן ההלוואה להלן סוגי ההלוואות במט"ח הניתנות על ידי הבנק: ללקוח על ידי הבנק וכפופה לתנאי תקנון התוכנית, אותו ניתן א( הלוואה ב קבועה במט"ח: יובהר כי הלוואה זו יש לראות באתר האינטרנט של הבנק ובסניפיו. לבצע בשלמותה במועד אחד ולא ניתן לקבלה בחלקים 3. זכאות ירוקה לשיעורין במועדים שונים. ב( הלוואה ב משתנה במט"ח: הלוואה ב "זכאות ירוקה" הינה תוכנית המיועדת ללקוחות הרוכשים או משתנה. ההלוואה ניתנת לפירעון בהחזרים חודשיים או בונים דירת מגורים בסטנדרט של בנייה ירוקה )יש להציג לבנק רבעוניים, לפי בחירת הלקוח. בהלוואות אלה ה אישור מכון התקנים לפוטנציאל להתאמה לת"י 5281( והזכאים לקבל "זכאות פועלים". תשתנה במועדים הבאים: התוכנית תקנה ללקוחות אלו הטבת זהה להטבת "זכאות בהלוואות בהן ההחזרים חודשיים: ה תיקבע לראשונה פועלים", על חלק נוסף של ההלוואה, בסך, 5, בתנאי במועד ביצוע ההלוואה ותחול עד ליום בו יחול לראשונה יום שחלק נוסף זה יילקח לתקופת הלוואה זהה. החיוב החודשי של ההלוואה. מיום זה ואילך ה תשתנה כל 4. חודש חופש בשנה 3 1, או 6 חודשים, בהתאם לתדירות השינוי כפי שיבחר הלקוח. במקרה שתאושר על ידי הבנק דחית תשלומים וההלוואה אינה התוכנית חלה על הלוואות לדיור של הבנק בשקלים חדשים, מבוצעת ביום החיוב החודשי, ה שנקבעה במועד ביצוע לתקופות של עד 3 שנה בלבד. ההלוואה תחול עד ליום החיוב החודשי השני של ההלוואה )גם התוכנית מקנה ללווה אפשרות בכל שנה קלנדרית, לדחות תשלום עם במועד זה אין תשלום בפועל בשל דחית תשלומים(. מיום זה חודשי אחד של קרן ההלוואה, והפרשי הצמדה, בכפוף לתנאים המפורטים בנספח תנאי התוכנית. בגין כל תשלום חודשי ואילך ה תשתנה כאמור לעיל. שנדחה, תוארך תקופת ההלוואה בחודש נוסף ויתרת ההלוואה, בהלוואות בהן ההחזרים רבעוניים: ה תיקבע לראשונה כולל הסכום הנדחה, תתפרס על תקופת ההלוואה המוארכת במועד ביצוע ההלוואה ותחול עד ליום החיוב החודשי השלישי החדשה בגין הדחייה. של ההלוואה )גם אם במועד זה לא יהיה תשלום בפועל בשל דחית תשלומים(. מיום זה ואילך ה תשתנה כל 3 או 6 את דחיית התשלום ניתן יהיה לממש החל מתשלום החודש חודשים בהתאם לתדירות שינוי ה כפי שיבחר הלווה השישי ואילך של השנה הראשונה להלוואה. ניתן להצטרף לתוכנית "חודש חופש בשנה" במועד קבלת ויירשם בחוזה ההלוואה. מנגנון קביעת ה בהלוואה ב משתנה במטבע דולר המשכנתא בלבד ובתנאי שתנאי המשכנתא אינם כוללים זכות נוספת לדחיית תשלומים )לכן לא ניתן לשלב בין "חודש חופש ארה"ב או אירו: בשנה" ל"חופשת לידה מהמשכנתא"(. ה בהלוואה זו תיקבע,במועד ביצוע ההלוואה ובכל תקופת עדכון, לפי העניין, על פי הליבור ( London דחיית כל תשלום מותנית בקבלת אישור חברת הביטוח להארכת תקופת הביטוחים הנדרשים בהתאם. )Interbank Offered Rate שהינה - שיעור שיפרסם ה- (IBA) ICE Benchmark Administration Limited )להלן:.5 חופשת לידה מהמשכנתא "מפרסם הליבור"( בגין "המועד הקובע" )השעה 11: בלונדון, בכפוף לתנאי התוכנית, במקרה של לידת בן/בת יכול הלווה לבקש או סמוך לשעה זו, ביום שהינו שני ימי עסקים הקודמים, למועד דחיית 3 תשלומים חודשיים רציפים של קרן ההלוואה, מתן ההלוואה או למועד שינוי ה, לפי העניין(, כמיצוע של והפרשי הצמדה בגינם. בסך הכל ניתן לבקש 3 דחיות )של " ליבור" של מספר בנקים, החלה בשוק הבין בנקאי מקסימום 3 תשלומים חודשיים בכל דחייה( במהלך תקופת כל בלונדון, להלוואות שבמטבע ההלוואה לתקופה המקבילה ההלוואה ולא יותר מדחייה אחת במהלך שנה קלנדרית. את לתקופת ה לגביה נערך החישוב. המיצוע האמור ייעשה דחיית התשלומים ניתן לנצל בטווח של עד 6 חודשים מיום לפי הכללים לבחירת הבנקים ולמיצוע שיהיו נהוגים במועד הלידה. בגין כל דחייה של תשלום חודשי תוארך תקופת ההלוואה הקובע אצל מפרסם הליבור. הבנק יעגל כלפי מעלה את השיעור בחודש ויתרת ההלוואה, כולל הסכום הנדחה, תתפרס על תקופת האמור, עד לשמינית של אחוז אחד הקרובה, והתוצאה ההלוואה המוארכת החדשה בגין הדחייה. שתתקבל תהווה את הליבור. הבנק רשאי לקבל את המידע על ניתן להצטרף לתוכנית "חופשת לידה מהמשכנתא" במועד קבלת שיעור הליבור, לפי בחירת הבנק, בין אם במישרין ממפרסם המשכנתא בלבד ובתנאי שתנאי המשכנתא אינם כוללים זכות הליבור ובין אם מסוכנות הידיעות רויטרס או מכל שירות ידיעות נוספת לדחיית תשלומים )לכן לא ניתן לשלב בין "חודש חופש אחר אשר הבנק יראה בו אמצעי תקשורת חלופי נאות בשנה" ל"חופשת לידה מהמשכנתא"(. לרויטרס.ובתוספת מרכיב בשיעור קבוע )שיעור תוספת דחיית כל תשלום מותנית בקבלת אישור חברת הביטוח להארכת תקופת הביטוחים הנדרשים בהתאם. מרכיב ה הקבוע באישור העקרוני מופיע ליד האות L(

4 ב) ג) 6. משכן רץ ניתן לקבל שירותי שליחויות לצורך קבלת מסמכים משפטיים כגון: הזמנת נסח טאבו, רישום בטאבו ורישום ברשם המשכונות או החברות. המסמכים ימתינו ללקוחות בסניף תוך זמן קצר )בדר"כ בתוך 48 שעות(. השירות ניתן בתשלום, אשר ישולם על ידי הלקוחות לחברה המבצעת אותו. יובהר כי השירותים המוצעים ע"י החברה ניתנים על ידיה והינם באחריותה הבלעדית. לבנק אין ולא תהיה כל אחריות לפעולות החברה, לאופן ביצוע השירותים, לטיבם, לנכונות הנתונים המופיעים במסמכים המשפטיים ולכל פעולה אחרת של החברה. כל טענה בדבר השירותים יש להפנות לחברה. פרק ה' - תהליך הגשת בקשת הלוואה אם רוכש הדירה )או בעל הנכס שלבנייתו, הרחבתו או שיפוצו התבקשה ההלוואה( אינו "יחיד אזרח ישראלי" כהגדרתו בהוראות המפקח, סכום ההלוואה לא יעלה על 5% משווי הדירה, הבית או המגרש הנרכש, הנבנה, המורחב או המשופץ, או משווי הנכס שישועבד לבנק, לפי הנמוך ביניהם. אם ההלוואה מיועדת למטרה אחרת, על פי הוראת המפקח על הבנקים סכום ההלוואה לא יעלה על 5% משווי דירת או בית המגורים שיבטיחו אותה. מגבלות המפקח על הבנקים בעניין שיעור המימון המרבי כאמור בסעיף זה אינן חלות אם ההלוואה ניתנת לצורך פירעון הלוואה לדיור קיימת בסכום שאינו עולה על סכום ההלוואה הנפרעת. כמו כן, הן אינן חלות אם יותר מ- 5% מסך ההלוואה הכוללת שמקבל לקוח הינו הלוואה הניתנת לפי תעודת זכאות של משרד הבינוי והשיכון מכספי המדינה ובאחריותה. הערכת שווי הנכס הממומן והנכס המשועבד 4.1 לצורך קביעת שווי הנכס, בדרך כלל הבנק ידרוש מהלווה לפנות לשמאי מקרקעין הכלול ברשימה שתימסר ללווה מהבנק בהתאם לאזור בו נמצא הנכס לפי הרשימה ולבקשו להעריך את שווי הנכס. עם זאת, הבנק יהא רשאי לקבוע, למטרת הדיון בבקשת ההלוואה, שווי נכס נמוך מהאמור בהערכת השמאי, אם מבקש ההלוואה רוכש את הנכס במחיר נמוך יותר, או מכל סיבה אחרת, לפי שיקול דעתו הבלעדית של הבנק. 4.2 אם הבנק יאשר את בקשת ההלוואה בטרם קיבל את הערכת השמאי, האישור מותנה בכך שההערכה שתתקבל לא תפחת משווי הנכס, על פי הצהרת המבקש בבקשת הלוואה ועל פי האמור בהסכם לרכישת הנכס. מסמכים שעל הלקוח להמציא לבנק לאחר קבלת האישור העקרוני: במצורף לאישור העקרוני למתן ההלוואה ימסור הבנק ללווה את רשימת המסמכים הנדרשים לבדיקת המידע והנתונים הנוגעים להלוואה, לרבות לגבי מטרתה, נתוני הלקוח, הבטוחות והערבים ואת רשימת המסמכים, והבטוחות הנדרשים בדרך כלל לביצוע הלוואה. לאחר שיוצגו המסמכים והבטוחות בפניו, הבנק יכול לדרוש מידע ו/או מסמכים ו/או בטוחות נוספים ויכול לשנות את רשימת המסמכים והבטוחות על פי המידע שיתברר לו. כמו כן, יכול הבנק לבטל את האישור העקרוני אם מהמסמכים שהוצגו בפניו יתגלו נתונים שונים או חדשים שלא היו ידועים לבנק בעת האישור העקרוני. מסמכים עיקריים אשר על לקוחות להמציא לבנק לבדיקת המידע והנתונים הנוגעים לבקשתם: מבלי לגרוע מזכותו של הבנק לדרוש מלקוח מסמכים ומידע נוסף לפי שיקול דעתו הבלעדי של הבנק, להלן מסמכים הנדרשים בדרך כלל: 6.1 "תעודת זכאות" - נדרשת לצורך קבלת הלוואה לזכאי משרד הבינוי והשיכון בלבד. תושבי ישראל בודדים וכן משפחות בעלי תעודות זהות ישראליות, הזכאים לתעודה כזו, יכולים להגיש בקשה לקבלתה באמצעות הבנק. 6.2 חוזה רכישת דירה/קרקע - חוזה מקורי )למען הסר ספק - כולל הנספחים( או העתק או צילום של החוזה המקורי מאושר כמתאים למקור )ע"ג כל דף( ע"י עורך דין. 6.3 נסח רישום בטאבו - אם הנכס רשום בטאבו, יש להמציא נסח רישום מלא ועדכני מלשכת רישום המקרקעין )טאבו(. 6.4 אישור זכויות - אם הנכס רשום במינהל מקרקעי ישראל, יש להמציא מהמינהל אישור זכויות עדכני ומקורי. אם הנכס רשום בחברה משכנת יש להמציא הודעה על רישום זכויות ממינהל מקרקעי ישראל המפנה לחברה המשכנת ובנוסף אישור זכויות מהחברה המשכנת עצמה. 6.5 היתר ותוכניות בניה - כאשר ההלוואה מתבקשת למימון רכישת דירה או בית מגורים שבנייתה עדיין לא הושלמה, או אם הלקוח מבקש הלוואה למימון בניה עצמית, הרחבת דירה או שיפוצה יש להמציא )1( תוכנית בניה מאושרת כחוק. )2( היתר בניה תקף. 6.6 אישורי הכנסה - של הלווים והערבים. לגבי שכיר יש להמציא תלושי משכורת של 3 חודשים אחרונים ולגבי עצמאי, אישור מס הכנסה או אישור רו"ח בנוסח הבנק. 6.7 לווה תאגיד - כאשר הלווה הינו תאגיד, יש לצרף מסמכים נוספים על פי פרוט שיימסר עם בדיקת הבקשה. 6.8 תדפיסי עו"ש - תדפיסי עו"ש מקוריים משלושת החודשים האחרונים מכל חשבונות העו"ש של מגישי הבקשה. 6.9 ערבים - באם ידרוש הבנק לצרף ערבים להלוואה, על הערבים להיות בגיל שאינו עולה על 55 בתאריך הגשת הבקשה ועליהם להמציא אישורי הכנסה בהתאם לדרישות הבנק הגשת הבקשה לקבלת הלוואה: לקוח המעוניין לקבל מהבנק הלוואה לדיור, יגיש לבנק בקשה על גבי טופס של הבנק וימלא בטופס זה את כל הפרטים הנדרשים על ידי הבנק, לרבות מטרת ההלוואה, פרטים הנוגעים לנכס שההלוואה אמורה לממן את רכישתו, בנייתו, הרחבתו או שיפוצו, פרטים הנוגעים לנכס שהוא מציע לבנק כבטוחה )אם מדובר בנכסים שונים(, פרטים אישיים הנוגעים ללקוח וערביו ופרטים הנוגעים לנכסים ורכוש אחר שלהם. יובהר כי הבנק יהיה רשאי, בהתאם לנסיבות הבקשה, לדרוש מהלקוח מידע נוסף, ככל שלדעת הבנק הדבר נדרש לו כדי להחליט לאשר או לדחות את הבקשה. 2. אישור עקרוני: לבנק שיקול דעת מוחלט אם לאשר את ההלוואה ואת תנאיה. אישורו למתן ההלוואה יהיה עקרוני בלבד ומותנה בכך שבתוך 12 ימים מנתינתו יתקיימו התנאים המצטברים הבאים: )א( הלקוח ימציא לבנק את המסמכים וההוכחות שיידרשו לדעת הבנק, לשביעות רצונו המלאה, לאימות הנתונים שהלקוח מסר לו בבקשת ההלוואה, ) הלקוח יעמוד בכל תנאי הבנק לקבלת ההלוואה, לרבות חתימת מסמכי ההלוואה והמצאת בטוחות והתחייבויות צד שלישי ו- ) הלקוח ייקח את ההלוואה בתנאים שהבנק קבע באישורו. 3. מגבלת סכום ההלוואה ביחס לשווי הנכס הממומן וביחס לשווי הנכס המשועבד: לבנק שיקול דעת מוחלט להחליט מהו סכום ההלוואה שהוא מוכן להעמיד ללקוח, ובלבד ששיעור סכום ההלוואה ביחס לשווי הנכס שההלוואה אמורה לממן וביחס לשווי הנכס שישועבד להבטחת ההלוואה, לא יעלה על שיעורים שהורה המפקח על הבנקים. אם הלוואה מיועדת למימון רכישה, בניה, הרחבה או שיפוץ דירת או בית מגורים, או מגרש המיועד למגורים, והרוכש )או בעל הנכס שלבנייתו, הרחבתו או שיפוצו התבקשה ההלוואה( הינו "יחיד אזרח ישראלי" כהגדרתו בהוראות המפקח על הבנקים, סכום ההלוואה המירבי המותר על פי הוראות המפקח נקבע על סמך מספר נתונים, לרבות אם הלקוח הוא הרוכש או בעל הנכס הנ"ל, אם לרוכש או לבעל נכס זה דירות או בתי מגורים נוספים, אם יש לו דירה או בית נוסף אחד בלבד- האם בכוונתו למכרו ומתי, וכן- אם הלקוח מציע כבטוחה להלוואה את הנכס אשר הוא מבקש לממן או נכס אחר. אישור עקרוני ניתן ללקוח אשר ביקש הלוואה למטרות אלה על בסיס הנתונים הנדרשים לקביעת שיעורי המימון המרביים המותרים לפי הוראות המפקח על הבנקים, כפי שהלקוח הציגם לבנק בעת הגשת בקשתו. אולם, מתן ההלוואה מותנה, בין השאר, בכך שהלקוח ימציא לבנק את המסמכים הבאים, לאימות הנתונים: 1( תצהיר בפני עו"ד: לפני חתימת חוזה ההלוואה על הלקוח להמציא לבנק תצהיר של רוכשי הדירה, הבית או המגרש, אשר למימון רכישתה מבוקשת ההלוואה )או בעליה של הדירה או הבית במקרה של בניה, הרחבה או שיפוצים(, בנוסח שיקבע הבנק, מאומת על ידי עורך דין. ניתן לוותר על התצהיר אם הלקוח הינו רוכש הדירה ויציג לבנק תעודת זכאות של משרד הבינוי והשיכון ממנה עולה כי דירה הנרכשת הינה דירתו היחידה או לחילופין אם על הלקוח להמציא לבנק העתק מההצהרה לרשות המיסים כאמור להלן בסעיף 2 והוא יקדים וימסרה לבנק לפני חתימת חוזה ההלוואה. 2( העתק הצהרה לרשות המיסים: בנוסף, אם מטרת ההלוואה הינה רכישה )למעט רכישה מבן זוג על פי הסכם גירושין אשר אושר בפסק דין(, יהא על הלקוח להמציא לבנק לפני קבלת ההלוואה, העתק מהצהרה לרשות המיסים של רוכשי הדירה או הבית )או הזכויות במקרקעין במקרה של קבוצת רכישה( אשר למימון רכישתה מבוקשת ההלוואה, בדבר הרכישה, הנושאת חותמת "נתקבל" של רשות המיסים או אישור "נאמן למקור" מאושר ע"י עו"ד.

5 הביטוח שהוציאו אותה, כי במקרה של מימוש הערבות, יועברו כספי המימוש לבנק לצורך פירעון ההלוואה. על הלווה להמציא אישור התאגיד הבנקאי או חברת הביטוח כי יפעלו לפי הוראת הלווה הנ"ל )"הסבה"(. במקרים של רכישת דירה בפרוייקט לבניה בהם תמורת הדירה משולמת בשוברי תשלום המונפקים על ידי התאגיד הבנקאי הנותן לפרוייקט לווי בנקאי, יש להמציא לבנק את השובר לצורך ביצוע התשלום וכן התחייבות של התאגיד הבנקאי הנ"ל להמציא לבנק הסבה, לאחר ביצוע התשלום. בשלב שלאחר ביצוע התשלום, יהיה על הלווה להמציא לבנק את הערבות הבנקאית וההסבה. ג. יפוי כח נוטריוני לטובת הבנק בכל מקרה בו לא נרשמת משכנתא לטובת הבנק, יחתום הלווה בפני נוטריון על יפוי כח אשר יאפשר לבנק, במידת הצורך, לרשום את המשכנתא על זכויות הלווה, ולפעול את כל הפעולות אשר תידרשנה ליצירת ורישום הבטוחות לטובת הבנק. ד. שחרור נכס משיעבודים וכו' הבנק נותן הלוואה רק כנגד שעבוד נכס נקי מכל שעבוד, משכנתא, משכון או עיקול או זכות אחרת לטובת אחר )להלן: "השעבודים"(. על הלווה לגרום להסרת השעבודים על הנכס לפני מתן ההלוואה, אם קיימים כאלו. ה. אישור המוכר על תשלום מהון עצמי בגין רכישת הנכס - במקרה של הלוואה לרכישת הנכס. ו. מסמך לאימות פרטי חשבון המוכר - במקרה של הלוואה לרכישת נכס, נדרש מסמך המאמת את פרטי חשבון הבנק של המוכר, אליו יעביר הבנק ישירות את כספי ההלוואה, בין בהמחאה ובין בהעברה בנקאית )כגון אישור הבנק בו מנוהל החשבון, צילום שיק הנושא את פרטי החשבון( בטוחות הנדרשות כאשר הנכס אינו רשום בטאבו )הרישום במינהל מקרקעי ישראל/חברות משכנות(: א. התחייבות מינהל מקרקעי ישראל או החברה המשכנת ו/או המוכר ו/או החברה הקבלנית לרישום משכנתא על גבי טופס התחייבות המקובל בבנק. ב. כאשר נרכש נכס יד שנייה וזכויות הלווה אינן ניתנות לרישום )בשלב ראשון( במינהל מקרקעין ישראל ו/או בחברה המשכנת מתבקש הלווה להמציא אישור ממינהל מקרקעי ישראל או החברה המשכנת בדבר הזכויות של המוכרים והשיעבודים על הנכס. כמו כן יש להמציא אישור עו"ד המטפל ברישום הזכויות, בליווי תצהיר חתום על ידי הלווה, לפיו תוך 6 חודשים יועברו הזכויות בנכס על שמו ותינתן לטובת הבנק התחייבות המינהל או החברה המשכנת לרישום משכנתא. התחיבות המוכרים, אישור עורך דין ותצהיר, נעשים על גבי טפסים המקובלים בבנק. ג. בטוחות כמפורט בסעיף 1.1 למעט רישום משכנתא או הערות אזהרה ויתור הלווה על זכות דיירות מוגנת והגבלת זכותו לסידור חלוף מובהר כי שעבוד זכויות הלווה משמעו כי במקרה של אי תשלום ההלוואה יוכל הבנק למנות כונס נכסים למכירת זכויות הלווה בנכס וכי הלווה יידרש, כתנאי לקבלת ההלוואה לוותר או להסכים להגבלת ההגנות שהדין מקנה למקרה של הוצאה לפועל של המשכנתא או המשכון על זכויותיו בדירת המגורים. לפי האמור בחוזה ההלוואה, הלווה לא יהיה מוגן וכן לא יהיה מוגן כל מי שיחזיק מטעמו בנכס כולו או בחלקו, לפי הוראות סעיף 33 לחוק הגנת הדייר )נוסח משולב( תשל"ב- 1972, לפי סעיף 39 לחוק ההוצאה לפועל, תשכ"ז- 1967, לפי סעיף 86 א' לפקודת פשיטת הרגל )נ"ח( תש"ם- 198, או לפי כל דין אחר המאפשר התנאה על הוראות החוקים הנ"ל. לפיכך, הלווה ומי שיחזיק מטעמו בנכס, כולו או חלקו, לא יוכל להיות לדייר בנכס בעת ולאחר ההוצאה לפועל, וכן לא יהיה זכאי, מכוח סעיפי חוק אלו, למקום מגורים חלופי או לסידור חלופי אחר, ובמקרה והנכס הינו אדמה חקלאית - לא יהיה זכאי למקרקעין הדרושים כדי מחיית הלווה ובני משפחתו החיים עמו. הלווה יהיה אחראי לפינויו המיידי של הנכס ומסירתו לבנק כשהוא פנוי מכל אדם וחפץ בעת ההוצאה לפועל של המשכנתא או המשכון. בנוסף, הלווה נדרש, כתנאי למתן ההלוואה, להגביל את ההגנה שבסעיף 38 לחוק ההוצאה לפועל תשכ"ז תצהיר רוכשי הדירה בפני עורך דין והצהרה לרשות המיסים - כמוסבר בסעיף 3 לפרק זה לעיל חוות דעת של שמאי מקרקעין - כמוסבר בסעיף 4 לפרק זה לעיל. 7. שמירת : אם הבנק אישר על גבי טופס האישור העקרוני, מתן הלוואה הנושאת קבועה, אזי ה הנקובה שצוינה על ידו לגבי הלוואה זו תחול עליה אם היא תבוצע בתוך 12 ימים ממועד האישור. אם הבנק אישר הלוואה הנושאת משתנה, אזי מנגנון קביעת ה אשר צוין על ידו לגבי הלוואה זו יחול לגבי כל חלק מההלוואה שיבוצע על ידו בתוך 12 ימים ממועד האישור. בתום 12 ימים ממועד מתן האישור העקרוני פג תוקפו של האישור העקרוני והבנק רשאי להתנות את הארכתו בשינוי שיעור ה או מנגנון שינוי ה, לפי העניין, לפי שיקול דעתו הבלעדי. 8. מישכון, שעבוד, השכרת או העברת זכויות בנכס המצוין בבקשת ההלוואה ומוצע לבנק כבטוחה, על ידי הלווה ו/או מוכר הנכס לצד אחר ו/או שלא למטרה בגינה ניתן האישור העקרוני, תבטל אישור מכל סוג שהוא שניתן על ידי הבנק. 9. הבקשה תובא לאישור הבנק לאחר בדיקת הנתונים שנמסרו לו. הבדיקה אינה משחררת את הלווה מאחריותו לנכונות הנתונים. הבנק יוכל לפי שיקול דעתו הבלעדי לבטל את אישור ההלוואה )אם ניתן כזה( אם נוכח כי הנתונים אינם נכונים. 1. ממועד הגשת הבקשה, הבנק יהיה רשאי לפנות בדיוור ישיר ו/או באמצעות הטלפון אל הפונים ולהציע ו/או להודיע להם על תנאי ההלוואות ומבצעים שונים, אשר הבנק עורך בעצמו ו/או בשיתוף עם אחרים, וכן לבקשם להשתתף בסקרי דעת קהל. 11. בטוחות והערכת שווי הבטוחות: תנאי לקבלת הלוואה הינו שהלווה יעמיד לבנק בטוחות, לפי דרישת הבנק ולשביעות רצונו המוחלטת. בעת ביצוע הלוואה לדיור הבנק דורש כבטוחה, בין היתר, שיעבוד זכויות הלווה בדירה/מגרש לבניית יחידת דיור. במקרים בהם הבנק סבור, לפי שיקול דעתו הבלעדי, כי שווי הבטוחה אינו מספיק, או אם הבנק סבור כי מצבה המשפטי של הבטוחה אינו מספק, הבנק יתנה את מתן ההלוואה בתנאים נוספים, בין כאלו הנוגעים לאותה בטוחה ובין כאלו הנוגעים להעמדת בטוחות נוספות או אחרות. הבנק רשאי לבקש פרטים על שווי הבטוחה ומצבה המשפטי בשלב הדיון בבקשת ההלוואה, ו/או להתנות את אישור הבקשה בכך, שעניינים אלו יימצאו על ידו, לאחר אישור הבקשה, משביעי רצון. אופן בירור מצבה המשפטי של הבטוחה, והדרכים לשעבודה על ידי הבנק יקבעו בכל מקרה לגופו, לפי שיקול דעתו הבלעדי של הבנק. מבלי לגרוע מהאמור לעיל ומזכותו של הבנק להתנות את מתן ההלוואה בדרישות נוספות או אחרות, להלן תיאור הדרישות העיקריות, המקובלות בדרך כלל, על ידי הבנק, בעניין בטוחות הלוואה לדיור: 11.1 בטוחות הנדרשות כאשר הנכס המשועבד לבנק רשום בלשכת רישום המקרקעין )טאבו(: א. שעבוד זכויות הלווה בנכס: 1. משכנתא ראשונה כאשר הלווה רשום כבעל זכות בעלות או חכירה של הנכס בטאבו, ירשום הלווה לטובת הבנק משכנתא ראשונה. הרישום מתבצע על ידי הלווה או בא כוחו בטאבו באמצעות שטר משכנתא שיימסר ללווה בבנק. על הלווה לחתום על שטר המשכנתא בפני עו"ד או בפני רשם המקרקעין. 2. הודעת משכון במקרים בהם ללווה זכויות חוזיות בלבד בנכס, ישעבד הלווה לטובת הבנק את כל הזכויות החוזיות שיש לו ביחס לנכס. על מנת ליידע את כלל הציבור בדבר השעבוד מתבקש הלווה לרשום הודעה בדבר המשכון אצל רשם המשכונות. רישום המשכנתא או המשכון ייעשה על ידי הלווה לפני ביצוע ההלוואה. ב. להבטחת התחייבויות המוכר ובעל הקרקע ללווה ולבנק כאשר ללווה זכויות חוזיות בלבד בנכס, נדרשות בטוחות להבטחת התחייבות המוכר כלפי הלווה והבנק: הערת אזהרה לטובת הלווה, התחייבות לרישום משכנתא לטובת הבנק, בנוסח שייקבע על ידי הבנק, חתומה על ידי המוכר ובעל הקרקע מכוחה תירשם הערת אזהרה כלפי הבנק. כאשר המוכר הוא קבלן, יידרש גם העתק של ערבות בנקאית או פוליסת ביטוח לפי חוק המכר )דירות( )הבטחת השקעות של רוכשי דירות( תשל"ה 1974 לטובת הלווה. הערבות או הפוליסה מטרתה להבטיח את כספי הרוכש עד לבניית הדירה, מסירתה לו והקניית זכויות בנכס ללווה. באם הלווה מקבל ערבות בנקאית או פוליסת ביטוח כאמור לעיל, עליו להורות לתאגיד הבנקאי או חברת

6 יתכן ולצורך קבלת הבטוחות אחרות: הוצאות בנכס יידרש הלווה ואישורים לגבי זכויות הלווה, לשלם לצד ג' הוצאות נוספות שאינן בידיעת הבנק. עמלת בגין טיפול באשראי ובביטחונות של הלוואה לדיור: 3.2 עמלה זו, לבנק לשלם הלווה על בנוסף להוצאות דלעיל, בשיעור כמפורט בתעריפון הבנק, לפני קבלת ההלוואה. להלן העמלות בהן יחויב הלווה במהלך חיי ההלוואה: 3.3 דמי ניהול הלוואה לדיור: תשלום חודשי בגין הטיפול בגביית סכום ההחזר החודשי. על פי התעריפון. כיום התעריף ש"ח. 2 דמי ניהול הלוואה לדיור הינם יתעדכן בהתאם לשינויים בתעריפון הבנק עמלות והוצאות בגין פניות הלווה: הטיפול בבקשות שונות של הלקוח, במהלך חיי ההלוואה יתכן ויהיה כרוך בתשלום עמלות כמפורט בתעריפון הבנק בעת הפניה או בהחזר הוצאות עמלות והוצאות נוספות: ככל שיקבעו על ידי הבנק בגין שירותים מיוחדים שינתנו על ידו ו/או בגין פעולות מיוחדות הנוגעות לתפעול וניהול ההלוואות והבטוחות. הוצאות הקשורות ביצירת הבטוחות שעל הלווה לשאת 3.4 של דמי תשלומים שוטפים במהלך חיי ההלוואה: ביטוחי חיים ומבנה: למבטח ו/או לסוכן הביטוח בגין )פרמיות( ביטוח פוליסת ביטוח חיים ופוליסת ביטוח מבנה כמפורט בסעיף ז' להלן תשלום אגרות לטאבו לפי תקנות המקרקעין )אגרות( תשל"ה 1974, או תשלום אגרות כמפורט בתקנות כאשר תשנ"ד- 1994, )סדרי רישום ועיון( המשכון חל שינוי בבטוחות במהלך חיי ההלוואה. מועד הפירעון החודשי יום התשלום בכל חודש בו יש לבצע את התשלום )להלן: 4.1 "מועד הפירעון החודשי"(, יהיה אחיד לכל מרכיבי ההלוואה לדיור שניתנו על ידי הבנק, וייבחר על ידי הלווה באופן הבא: בהלוואות בשקלים חדשים: 1, מועד הפירעון החודשי של ההלוואות יהיה ב- ב- 1 או ב- 15 לחודש לפי המוסכם בין הלווה לבין הבנק בהלוואות בדולרים של ארה"ב ואירו: הלווה יכול לבחור בכל יום בחודש כמועד הפירעון החודשי. במידה שהלווה בוחר מועד שאינו קיים בכל חודש וחודש )למשל 31 או 3 לחודש( יוקדם יום התשלום בחודשים הרלבנטיים ליום העסקים הקודם. אחת לארבע למשך ארבעה חודשים ניתן לפנות לבנק 4.2 בבקשה לשנות את מועד החיוב החודשי וזאת בתנאים )שרות ללקוח( לחוק הבנקאות 9 הקבועים בתיקון מס' התשמ"א מועד התשלום הראשון ומועד תחילת תקופת ההלוואה: בהלוואות לדיור בשקלים חדשים: 5.1 בהעדר קביעה מפורשת אחרת בחוזה הלוואה לעניין דחית תשלומים, יקבע מועד התשלום החודשי הראשון כדלקמן: על פי סעיף זה, במקרה של ביצוע משכנתא או מימוש משכון של מקרקעין המשמשים, כולם או מקצתם, דירת מגורים ללווה, לא יהיה רשם ההוצאה לפועל רשאי להורות על מכירת הבית ועל פינוי של החייב ושל בני משפחתו שיגורו עמו מהבית-אלא לאחר שיוכח, להנחת דעתו, שיהיה לחייב ולבני משפחתו הגרים עמו מקום מגורים סביר או שתהא ללווה ולבני משפחתם שיגורו עמו יכולת כלכלית שתאפשר מימון מקום מגורים סביר או שהועמד לרשותם סידור חלוף. רשם ההוצאה לפועל רשאי לקבוע שהסידור החלוף יהיה בהמצאת דירה אחרת או בתשלום פיצויים או בדרך אחרת. לפיכך, תנאי לקבלת ההלוואה הוא שבעת מישכון הנכס לבנק, הלווה יסכים כי הסידור החלוף ייעשה בדרך של תשלום סכום שיאפשר ללווה לשכור דירת מגורים באיזור מגוריו, התואמת את צרכיו ואת צורכי בני משפחתנו שיגורו עמו, למשך תקופה שלא תעלה על 18 חודשים. פרק ו' - קבלת ההלוואה, תקופת ההלוואה, קביעת מועד ואופן פירעון ההלוואה, הוצאות ותשלומים מועד הפירעון החודשי 1 בחודש מועד לקיחת ההלוואה בפועל 1-15 בחודש מועד תחילת תקופת ההלוואה 1 בחודש לקיחת ההלוואה 1 בחודש הבא מועד התשלום הראשון בפועל 1 בחודש הבא 1 בחודש שאחרי החודש הבא 1 בחודש הבא 1 בחודש שאחרי החודש הבא 15 בחודש הבא 15 בחודש שאחרי החודש הבא 1 בחודש לקיחת ההלוואה 1 בחודש הבא 15 בחודש לקיחת ההלוואה 15 בחודש הבא לחודש 1-15 לחודש לחודש 1-15 לחודש לחודש 1 בחודש 15 בחודש קבלת ההלוואה: ניתן לקבל את ההלוואה לאחר שהבנק בדק ומצא להנחת דעתו את נתוני ההלוואה ולאחר שהלווה והערבים חתמו על מסמכי ההלוואה והמציאו לבנק את הבטוחות, ההתחייבויות והמסמכים שדרש. מועדי קבלת ההלוואה יקבעו בחוזה ההלוואה, בהתאם לתנאי העסקה אותה ההלוואה מממנת ולסוג ההלוואה. ההלוואה תינתן בהעברה בנקאית או בהמחאה בנקאית או תשלום שובר במקרה של רכישה מקבלן. 1.1 כספי ההלוואה יועברו במקרה של מימון רכישת נכס, לפקודת מוכר הנכס, ובמקרים אחרים, לפי מטרת ההלוואה. בהלוואות מכספי מדינה יש לקחת בחשבון כי קיים פער של יום עסקים אחד לפחות ממועד מתן ההוראה לביצוע ההלוואה לבין מועד זיכוי חשבון הגורם אליו משולמת ההלוואה. 1.2 הלוואה צמודה לדולר ארה"ב או לאירו הבנק נוהג לתת רק בימים בהם מתפרסם שער יציג של המט"ח. בימים בהם מתפרסם שער יציג - ניתן יהיה לקבל את ההלוואה בימים ב-ה עד השעה 15: וביום ו' עד השעה 12: ובמסגרת שעות פתיחת הסניף. 1.3 הלוואות במט"ח אשר אינו אירו נוהג הבנק לתת רק בימי עסקים אשר הינם גם ימי עסקים בארץ בה הוצא מטבע החוץ שמן העניין. 1.4 הלוואות באירו נוהג הבנק לבצע רק בימי עסקים אשר הינם גם יום עסקים בו פועלת המערכת הטראנס אירופאית האוטומטית המהירה להסדרת והעברת תשלומים בזמן אמת.)"TARGET"( 2. הרשאה לחיוב חשבון: על הלווה להמציא לבנק מסמך החתום על ידי בנק מסחרי בו מתנהל חשבון העו"ש שלו, לרבות הבנק עצמו, המאשר כי קיבל הוראה בלתי חוזרת מהלווה לכבד את חיובי הבנק שיוצגו מידי חודש במשך תקופת ההלוואה. לכל תשלום שיבוצע לבנק יתווספו גם דמי ניהול הלוואה לדיור. הלוואות במט"ח ניתן לשלם באמצעות חיוב חשבון עו"ש בבנק בלבד. 3. תשלום הוצאות ועמלות: 3.1 להלן פירוט הוצאות אשר על הלקוח לשלם לצדדים שלישיים, לפני קבלת ההלוואה, בקשר עם יצירת הבטוחות: אגרות המשולמות למדינה: 1. תשלום אגרות לטאבו לפי תקנות המקרקעין )אגרות( תשל"ה )1974( בגין: הוצאת נסח טאבו, רישום משכנתא או רישום הערת אזהרה, על כל אחת מן החלקות בהן רשום הנכס. 2. בתשלום אגרות כמפורט בתקנות המשכון )סדרי רישום ועיון( תשנ"ד) 1994 ( בגין: רישום משכון, הנפקת דו"ח עיון שכ"ט הנוטריון: הלווה יישא בתשלום שכ"ט לנוטריון בגין עריכת יפוי כח נוטריוני בהתאם לשכר הקבוע בתקנות הנוטריונים )שכר שירותים( תשל"ט.)1978( שכ"ט שמאי: בהלוואה בה נדרשת שמאות ישלם הלווה ישירות לשמאי בגין עריכת השמאות. שכ"ט ששמאי מורשה על ידי הבנק יגבה מהלווה, לא יעלה על סכום שסוכם בינו לבין הבנק, בהתאם לסוג ההלוואה ולגובהה ולסוג הנכס.

7 5.2 בהלוואות לדיור בדולר ארה"ב/אירו: תקופת ההלוואה תחל במועד ביצוע ההלוואה. בהעדר קביעה מפורשת אחרת בחוזה ההלוואה לעניין דחיית תשלומים, בהלוואות המשולמות בתשלומים חודשיים, מועד התשלום החודשי הראשון יהיה מועד הפירעון החודשי הראשון החל לאחר מועד ביצוע ההלוואה. בהלוואות המשולמות בתשלומים רבעוניים, התשלום הראשון יהיה במועד הפירעון השלישי החל לאחר מועד ביצוע ההלוואה. 6. והפרשי הצמדה בגין תקופת הביניים בהלוואות לדיור בשקלים חדשים: בהלוואות הנלקחות במועד מוקדם ממועד תחילת תקופת ההלוואה )ראה הטבלה בסעיף 5.1 דלעיל( יחויב הלווה ב שנקבעה בחוזה ההלוואה, ואם ההלוואה צמודה, גם בהפרשי הצמדה, לפי מנגנון וסוג ההצמדה הקבועים בחוזה, עבור התקופה שבין מועד לקיחת ההלוואה לבין מועד תחילת תקופת ההלוואה )להלן: "תקופת ביניים"(. החיוב בגין ה בתקופת הביניים בתוספת הפרשי הצמדה בגינה יבוצע במסגרת התשלום הראשון על חשבון ההלוואה. במקרים בהם סוכם בין הבנק לבין הלווה על דחיית תשלומי פירעון ההלוואה, תשולם ה בגין תקופת הביניים בחודש הבא לאחר חודש תחילת תקופת ההלוואה, ביום הקבוע כמועד הפירעון החודשי. 7. אי לקיחת ההלוואה או חלק ממנה לאחר חתימת חוזה ההלוואה: הבנק אינו חייב לתת את ההלוואה או כל חלק ממנה, שלא נלקחה על ידי הלווה במועד מתן ההלוואה עליו הוסכם בחוזה ההלוואה. 8. עיכוב בהנפקת המחאה או בזיכוי חשבון בבנק מסחרי: לפי שיקול דעתו יהיה הבנק רשאי, סמוך לפני ביצוע ההלוואה )דהיינו לפני מתן ההמחאה או זיכוי החשבון(, לעשות בדיקה בלשכת רישום המקרקעין ובכל מקום אחר. עד לתוצאות הבדיקה הנ"ל יעוכב מתן ההמחאה או זיכוי החשבון. הבנק יהיה רשאי שלא לתת את ההלוואה או חלק ממנה, אם יתעורר אצלו, בכל עת לפני ביצוע ההלוואה, חשש לזיוף או להונאה או שהלווה לא יוכל לעמוד בהחזר ההלוואה או שהבטוחה לא תוכל להבטיח את מלוא סכום ההלוואה. פרק ז' - ביטוח מבנה הנכס שישמש כבטוחה וביטוח חיים בנוסף לבטוחות האחרות הנדרשות על ידי הבנק, על הלווה לערוך גם ביטוחים כדלקמן: ביטוח חיים בגובה סכום יתרת ההלוואה אשר נועד לסילוק 1.1 יתרת ההלוואה במקרה של חו"ח פטירת אחד הלווים )במקרה של הלוואה לחברה נדרשים בעלי המניות בחברה לבטח את עצמם בביטוח חיים כאמור לעיל(. ביטוח מבנה לגבי הנכס המשועבד לבנק הכולל גם כיסוי 1.2 בגין רעידת אדמה ונזקי צנרת אשר נועד לסילוק יתרת ההלוואה במקרה של חו"ח נזק לנכס. הלווה יכול לבחור לבצע את ביטוח החיים וביטוח המבנה 2. באמצעות מבטח חיצוני או באמצעות סוכנות הביטוח, פועלים שהינה סוכנות בע"מ, 25 משכנתאות סוכנות לביטוח לביטוח בבעלות מלאה של הבנק, )להלן: "פועלים משכנתאות סוכנות לביטוח"(. ניתן לפנות אל פועלים משכנתאות סוכנות לביטוח באמצעות עמדת הביטוח בסניף הבנק. 3. בכל מקרה על הלווה להמציא לבנק פוליסות ביטוח חיים ומבנה תקפות, בהן נקבע הבנק, בקביעה בלתי חוזרת, כמוטב לקבלת תגמולי הביטוח בקרות מקרה הביטוח, והכוללות תנאים הדרושים על הפוליסות לכלול את התחייבות להבטחת זכויות הבנק. המבטח להודיע לבנק בכתב 3 יום מראש במקרה של ביטול יישא במלוא תשלום דמי הביטוח בגין עריכת הלווה הפוליסה. הביטוחים. 4. מועד תחילת הביטוחים הוא עם מתן ההלוואה. אולם, לגבי ביטוח מועד תחילת כאשר הנכס הינו דירה שנרכשה מקבלן, מבנה, הביטוח יהיה במועד מסירת הדירה ללווה על פי חוזה המכר, או במועד מסירתה ללווה בפועל, לפי המוקדם. אם לא נקבע בחוזה או אם ביקש הלקוח מועד אחר לתחילת המכר מועד כנ"ל, והמועד המבוקש אינו מגדיל את הסיכון הבנקאי של הביטוח- הבנק- ייקבע המועד על פי הודעת הלקוח בכתב. במקרה של בניה עצמית, מועד תחילת ביטוח המבנה יהיה במועד סיום בניית הנכס. פוליסות ביטוח מבנה יש לחדש ולהמציא לבנק לא יאוחר ממועד 5. או, הנכס יבוטח בערכו המלא סיום תוקף הפוליסה הקיימת. בניכוי לבחירת הלווה, בגובה יתרת ההלוואה הבלתי מסולקת, מהיתרה 2% ובתוספת עד ערך הקרקע המתייחס לנכס, שהתקבלה. ביטוח כאמור לעיל יגרום לביטוח חסר )תת-ביטוח( ויפחית את הפיצוי שישולם ע"י המבטח, אם בכלל, במקרה של נזק המכוסה ע"י הפוליסה. 6. פטורים מחובת הביטוח: 1( הלווה אינו חייב בביטוחי מבנה וחיים, במקרה בו סך ההלוואות אשר פירעונן מובטח, בין היתר, על ידי שיעבוד הנכס, אינו עולה על, 3, או שיתרתן אינה עולה על. 3, 2( הלווה אינו חייב בביטוחי מבנה וחיים, אם כל ההלוואה הינה מענק הניתן מכספי המדינה כסיוע לזכאי משרד הבינוי והשיכון )דהיינו אם ההלוואה אינה כוללת מרכיבים נוספים למעט המענק(. 3( הלווה אינו חייב בביטוח חיים להבטחת מענק הניתן מכספי המדינה כסיוע לזכאי משרד הבינוי והשיכון )אך חייב לבטח את חייו להבטחת יתר מרכיבי ההלוואה, ככל שיש כאלו, כפוף לפטור האמור בסעיף 1 לעיל(. 4( הלווה אינו חייב בביטוח מבנה, אם וכאשר ההלוואה או יתרתה )קרן, הפרשי הצמדה, ונלווים כפי שיפורטו בהסכם עם הלווה( נמוכה מערך הקרקע לבדה )ללא הבנוי עליה(. 7. למען הסר ספק, מובהר כי ויתור מצד הבנק על דרישתו כי הלווה יערוך ביטוח כלשהו להבטחת ההלוואה שניתנה ללווה, ויתור שיעשה מכל סיבה שהיא, מראש או בדיעבד, לא תשחרר את הלווה מאחריותו לקיים את כל התחייבויותיו לבנק, גם בקרות מקרה ביטוח. 8. לברור פרטים לגבי עריכת ביטוחים באמצעות פועלים משכנתאות סוכנות לביטוח ניתן לפנות לטלפון או 242* מכל טלפון. 9. יובהר כי הבנק אינו משמש כסוכן ביטוח ברכישת פוליסת ביטוח כלשהי, לרבות באמצעות פועלים משכנתאות סוכנות לביטוח, וכי התקשרותו של הלווה היא עם המבטח ועם סוכן הביטוח שבחר הלווה בלבד. כמו כן, הבנק אינו אחראי לתקפות פוליסות הביטוח, גם אם הבנק הינו המוטב בפוליסות וגם אם הבנק אישר את קבלתן לידיו וכי האחריות לכך מוטלת כולה על הלווה. פרק ח' - סדרי פירעון 1. החזר חודשי 1.1 החזר חודשי של הלוואות לדיור בשקלים חדשים: ההלוואה תפרע בתשלומים חודשיים, שווים ורצופים של קרן ו, )בהלוואות הנושאות משתנה, התשלומים יהיו שווים רק במהלך התקופה בה ה זהה(. סכום ההחזר החודשי הבסיסי יחושב על-פי נוסחת שפיצר לאחר שיקבעו סכום ההלוואה, מספר חודשי ההחזר ושיעור ה. בהלוואות הצמודות למדד או לדולר ארה"ב או לאירו, יתווספו לתשלומים גם הפרשי הצמדה. להלן טבלת עזר לחישוב החזר חודשי ראשון בהלוואה בשקלים חדשים בסכום קרן של 1, )ללא תוספת הפרשי הצמדה ותשלומים נלווים שונים, כגון דמי ניהול הלוואה לדיור(: % % % % % % % % % % 1.2 החזר חודשי של הלוואות לדיור במט"ח: ההלוואה תפרע בתשלומים חודשיים במטבע ההלוואה. תשלומי הקרן יהיו שווים בכל תקופת ההלוואה. סכום הקרן להחזר חודשי יקבע בהתאם לסכום ההלוואה מחולק במספר חודשי ההחזר.

8 לסכום הקרן תצורף על יתרת הקרן הבלתי מסולקת, על-פי שיעור ה שיחול במהלך התקופה לגביה הוא מחושב ועל בסיס מספר הימים בפועל בתקופת התשלום מחולק ל- 36. להלן טבלת עזר לחישוב החזר חודשי ראשון בהלוואה תוספת )ללא $ 1, ארה"ב בסכום קרן של בדולר נלווים שונים, כגון דמי ניהול הלוואה לדיור(: % % % % % % % % צירוף דמי ניהול הלוואה לדיור לתשלומים השוטפים: 1.3 להחזר השוטף המשולם באמצעות הרשאה לחיוב תצורף בהלוואות לדיור בהתאם ניהול מידי חודש עמלת דמי תשלומים המשולמים בדרכים אחרות לתעריפון הבנק. בסכום ובדרך בעמלות הכרוכות באופן ביצוען, יחויבו בהתאם לתעריפון. פיגורים אם הלווה לא יפרע לבנק את התשלומים החודשיים בגין החזר הלוואה במועדי פרעונם, יחייב הבנק את חשבון ההלוואה עבור שיהיה נהוג המרבי בשיעור תקופת הפיגור ב חריגה, באותה עת בבנק, או השיעור המרבי שייקבע לפיגורים בהלוואות )קביעת שיעור על פי צו ה לדיור או במלווה צמוד ערך, ה המקסימלי( התש"ל 197, על כל תיקוניו ולפי על צו אחר שיבוא במקומו. פירעון מוקדם של ההלוואה ככלל, הלווה רשאי לפרוע את יתרת ההלוואה או חלקה לפני תום יפחת לא המוקדם הפירעון שסכום ובתנאי ההלוואה תקופת מעשרה אחוזים מהסכום המקורי של ההלוואה או מעשרה אחוזים ולא שנצברו הצמדה והפרשי ה בצרוף ההלוואה מיתרת נפרעו עד יום הפירעון בפועל, לפי הגבוה. לאחר ביצוע סילוק מוקדם חלקי, התשלום החודשי יישאר כשהיה ותקופת ההלוואה תקוצר, אלא אם כן יפנה הלווה לבנק ויבקש להקטין את התשלום החודשי. פירעון מוקדם של הלוואה מכוונת )שניתנה על פי תעודת זכאות פירעון עמלת בתשלום מותנה אינו והבינוי( השיכון משרד של מוקדם כלשהי. פירעון מוקדם של הלוואה לדיור )למעט הלוואה מוכוונת( מותנה בתשלום עמלת פירעון מוקדם - כמפורט בצו הבנקאות )פירעון מוקדם של הלוואה לדיור(, התשס"ב -22 )להלן: "הצו"(, אשר עיקריו מפורטים להלן. הכדאיות לפרוע/שלא לפרוע פירעון מוקדם מלא/חלקי של ההלוואה שונה מלקוח ללקוח ומעת לעת.בהתאם למועד הפירעון, סוג ההלוואה וכו'. 3.1 רכיבי עמלת הפירעון המוקדם כי עמלת קובע הנ"ל הצו זה, מדריך עריכת למועד נכון הפירעון המוקדם תכלול מספר רכיבים, אותם יהיה על מי שמבצע פירעון מיידי לשלם במצטבר, כפוף לתנאי כל רכיב: עמלה תפעולית הנגבית בסכום עמלה תפעולית: אחיד לכל סוגי ההלוואות. כיום עומד שיעור העמלה על עמלת מדד ממוצע: עמלה זו נגבית כאשר הפירעון המוקדם מבוצע בין ה 1 ל- 15 לחודש ורק בהלוואות הצמודות למדד המחירים לצרכן, וזאת בגין הפרשי אופן חישובה הוא הסכום הנפרע כפול הצמדה. 12 מחצית השיעור הממוצע של השינוי במדד ב- המדדים האחרונים שפורסמו לפני יום הפירעון. אם ההלוואה ניתן לחסוך את עמלת מדד ממוצע, תיפרע לאחר ה- 15 לחודש ועד לסוף החודש. שיעור העמלה הוא מוקדמת: הודעה אי עמלת % מהסכום הנפרע. ניתן לחסוך את עמלת הודעה אם הלווה ייתן לבנק הודעה מוקדמת מוקדמת, בכתב, בת 1 ימים מראש )אולם לא יותר מ- 45 ימים מראש(, הכוללת תאריך וסכום הפירעון )להלן: "הודעה מוקדמת"). הודעה המוקדמת על כוונה לבצע פירעון מוקדם של במשלוח או בסניף הבנק בכתב, לתת יש הלוואה למידע נוסף ניתן לפנות למוקד דואר. או פקס לבנק נשלחה וההודעה היה הטלפוני של הבנק. בו ביום כמבוצעת ההודעה תחשב רגיל, בדואר תחשב רשום, בדואר ונשלחה היה בבנק. תתקבל כמבוצעת 3 ימים לאחר מועד המשלוח כמו כן, אם הבנק ייתן ללקוח הלוואה חדשה לצורך הפירעון המוקדם, לא תיגבה עמלת אי מתן הודעה מוקדמת ביחס לסכום ההלוואה החדשה שנתן; עמלת הפרשי היוון )הפסד כלכלי(: נגבית במקרה ה שיעור המוקדם, הפירעון במועד בו, על המפקח שפרסם האחרונה )ה הממוצעת ה חישוב פי על נקבעה ואשר הבנקים, המשוקללת הממוצעת של ההלוואות, שאינן מוכוונות, שניתנו על ידי הבנקים( נמוך משיעור ה החלה על ההלוואה במועד הפירעון. כיום ה הממוצעת מפורסמת בדר"כ בכל 1 לחודש, ושינויה משפיע על גובה העמלה. חישוב העמלה מבוצע לפי כללי היוון ונוסחה שנקבעה על ידי המפקח על הבנקים ופורסמה בצו. את מחשבים קבועה: ב בהלוואה תקופת תום עד העתידיים התשלומים ההלוואה. וכן, אחוז ה הממוצעת הנו ההלוואה. תקופת ליתרת המתאים זה העמלה תהיה בגובה ההפרש שבין: חפץ שהלווה העתידיים התשלומים לפרוע בפירעון מוקדם, מהוונים לערך לפי המוקדם, הפירעון ביום הנוכחי ה הממוצעת נכון ליום זה; לערך מהוונים תשלומים, אותם לבין לפי המוקדם, הפירעון ביום הנוכחי ההלוואה או ה הממוצעת הנמוכה ההלוואה, העמדת במועד מביניהן; לצורך יראו משתנה: ב בהלוואה חישוב העמלה את יתרת הקרן המשוערכת שיעור לחול היה יכול או חל שבו במועד חדש, כתשלום העתידי האחרון בזרם התשלומים העתידי שהלווה חפץ לפרוע. העמלה תהיה בגובה ההפרש שבין: חפץ שהלווה העתידיים התשלומים לפרוע בפירעון מוקדם, מהוונים לערך לפי המוקדם, הפירעון ביום הנוכחי ה הממוצעת נכון ליום זה; לערך מהוונים תשלומים, אותם לבין לפי המוקדם, הפירעון ביום הנוכחי ה )כלומר ההלוואה לקביעת למנגנון בהתאם שנקבעה ההלוואה, בחוזה שנקבע ה ה או האחרון( השינוי במועד הממוצעת במועד העמדת ההלוואה, או מועד שינוי ה האחרון, לפי העניין, הנמוכה מביניהן; בכל מקרה לא תגבה עמלת הפסד כלכלי בהלוואה ב משתנה בה מועדי שינוי הם אם או מראש, ידועים אינם ה או לשנה לאחת נקבעו אך מראש ידועים 6 חודשים, 1 יותר )כל לתדירות גבוהה הפירעון אם או וכו'( חודשים 3 חודשים, נעשה במועד שינוי ה

9 3.1.5 עמלת הפרשי שער: בהלוואות צמודות למט"ח ובהלוואות במט"ח, נוסף על כל העמלות שפורטו, אם נתן הלווה הודעה מוקדמת של פחות משני ימי עסקים, נגבית עמלה בגובה ההפרש שבין שער המט"ח, ביום שבו בוצע הפירעון המוקדם, לבין השער כעבור שני ימי עסקים. לעניין עמלה זו, יראו כיום עסקים כל יום שבו נערך מסחר במטבע חוץ הן בארץ והן בחוץ לארץ. ניתן לחסוך את עמלת הפרשי שער, אם הלווה ייתן לבנק הודעה מוקדמת בכתב בת שני ימי עסקים מראש לפחות, הכוללת תאריך וסכום הפירעון. 3.2 להלן רכיבי העמלה אשר יהיה על לווה לשלם לבנק, בעת פירעון סוגי ההלוואות לדיור הניתנות היום בבנק, לפי הצו בנוסחו בעת עריכת מדריך זה: סוג הלוואה שקלית, צמודת מדד מחירים לצרכן שקלית לא צמודה קבועה משתנה- משכנתא 32 משתנה לפי אג"ח צמודות למדד משכנתא אח"מ חצי קבועה משתנה )לפי פריים( משתנה לפי אג"ח לא צמודות משכנתא גם וגם קבועה שקלית, צמודה לדולר ארה"ב/ או לאירו, נושאת משתנה במט"ח נושאת משתנה תיפעולית רכיב עמלת פירעון מוקדם אי מתן הודעה מוקדמת 1 ימים הפרשי היוון )הפסד כלכלי( מדד ממוצע הפרשי שער אם תדירות שינוי ה מעל שנה ובתנאי שהפירעון יהיה בין היום ה- 16 ליום האחרון של חודש הפירעון בעת פירעון הלוואת גישור לא צמודה ב קבועה: הלווה יהיה פטור מעמלת הפסד כלכלי, ויידרש לשלם עמלה תפעולית בסך 6 ועמלה בגין אי מתן הודעה מוקדמת )אא"כ ניתנה הודעה מוקדמת( בעת פירעון הלוואת גישור לא צמודה ב פריים: הלווה יהיה פטור מעמלת הפסד כלכלי במקרה של פירעון במועד שינוי ה )בהלוואה זו מועד שינוי ה הינו מועד החיוב החודשי( ויידרש לשלם עמלה תפעולית בסך 6 ועמלה בגין אי מתן הודעה מוקדמת )אא"כ ניתנה הודעה מוקדמת( בעת פירעון הלוואת גישור במט"ח או הלוואת גישור שקלית צמודת מט"ח ב משתנה לפי ליבור: הלווה יהיה פטור מעמלת הפסד כלכלי במקרה של פירעון במועד שינוי ה, ויידרש לשלם עמלה תפעולית בסך 6 ועמלה בגין אי מתן הודעה מוקדמת ( אא"כ ניתנה הודעה מוקדמת(. 3.5 סכום עמלת הפרשי היוון יופחת עקב צבירת ותק בהלוואה, במספר שלבים לאורך חיי ההלוואה, כדלהלן: עד שנה מעל 5 4% 4% 3% 2% 1% - הלוואה משלימה לזכאים 3% 2% 2% הלוואה שאינה משלימה 3.6 דוגמאות לחישוב מרכיב ההפסד הכלכלי בעמלת פירעון מוקדם )לפני הפחתה בגין ותק ההלוואה(: להלן דוגמה לחישוב ההפסד הכלכלי לכל 1, ש"ח יתרת קרן משוערכת, בהנחה ש ההלוואה הינה 5%: הלוואות ב קבועה: חודשים שנותרו עד הפירעון הסופי ממוצעת במועד הפירעון *5.25% (-314) (-64) (-1,143) (-1,628) 5.% 4.75% ,161 1,666 2, % 633 1,224 2,342 3,373 4, % 952 1,844 3,542 5,12 6,576 4% 1,272 2,469 4,761 6,99 8, הלוואות ב משתנה )יתרת תקופת ההלוואה עד סיומה הינה 24 חודש(: חודשים עד מועד שינוי ה ממוצעת במועד הפירעון (-2,61) *5.25% (-21) (-389) (-564) (-726) (-877) 5.% 4.75% ,28 4.5% ,138 1,47 1,779 2, % 66 1,177 1,712 2,214 2,683 3,12 4% 89 1,572 2,29 2,964 3,595 4, פרק ט' - היכן ניתן לקבל מידע בקשר להלוואה: (-1,16) 1. במוקד "משכנתא בטלפון" בטלפון מספר: * פרטים נוספים ניתן לקבל בכל אחד מסניפי הבנק. 3.3 עמלת פירעון מוקדם בתוכניות המיוחדות בתוכניות המיוחדות של הבנק )זכאות פועלים, זכאות ירוקה וכדומה( תחול עמלת פירעון מוקדם בהתאם לסוגי ההלוואות המרכיבות אותן, כפוף לתנאים מיוחדים שנקבעו בתוכניות אלה לגבי עמלת פירעון מוקדם- אם נקבעו. 3.4 עמלות פירעון מוקדם בהלוואות גישור: בעת פירעון הלוואת גישור צמודה למדד ב קבועה: לא ישלם הלווה עמלת פירעון מוקדם כלל, המידע במדריך זה נכון לינואר 215 והינו כפוף לאמור בכל דין. בכל מקרה של סתירה בין האמור במדריך זה לבין האמור בהסכמים שייחתמו בין הלקוח לבין הבנק, ייגבר האמור בהסכמים

ANNEXURE "E1-1" FORM OF IRREVOCABLE STANDBY LETTER OF CREDIT PERFORMANCE OF CONTRACT (WHERE PRICES ARE NOT LINKED TO AN ESCALATION FORMULA)

ANNEXURE E1-1 FORM OF IRREVOCABLE STANDBY LETTER OF CREDIT PERFORMANCE OF CONTRACT (WHERE PRICES ARE NOT LINKED TO AN ESCALATION FORMULA) ANNEXURE "E1-1" FORM OF IRREVOCABLE STANDBY LETTER OF CREDIT PERFORMANCE OF CONTRACT (WHERE PRICES ARE NOT LINKED TO AN ESCALATION FORMULA) Dear Sirs, Re: Standby Letter of Credit No: Please advise the

More information

FILED: NEW YORK COUNTY CLERK 07/16/2014 INDEX NO /2014 NYSCEF DOC. NO. 102 RECEIVED NYSCEF: 07/16/2014 EXHIBIT 5

FILED: NEW YORK COUNTY CLERK 07/16/2014 INDEX NO /2014 NYSCEF DOC. NO. 102 RECEIVED NYSCEF: 07/16/2014 EXHIBIT 5 FILED: NEW YORK COUNTY CLERK 07/16/2014 INDEX NO. 652082/2014 NYSCEF DOC. NO. 102 RECEIVED NYSCEF: 07/16/2014 EXHIBIT 5 McLaughlin, Terence K. From: Sent: To: Cc: Subject: Follow Up Flag: Flag Status:

More information

FILED: NEW YORK COUNTY CLERK 07/16/2014 INDEX NO /2014 NYSCEF DOC. NO. 134 RECEIVED NYSCEF: 07/16/2014 EXHIBIT 37

FILED: NEW YORK COUNTY CLERK 07/16/2014 INDEX NO /2014 NYSCEF DOC. NO. 134 RECEIVED NYSCEF: 07/16/2014 EXHIBIT 37 FILED: NEW YORK COUNTY CLERK 07/16/2014 INDEX NO. 652082/2014 NYSCEF DOC. NO. 134 RECEIVED NYSCEF: 07/16/2014 EXHIBIT 37 Translated from the Hebrew Sharf Translations Message sent From: Tomer Shohat

More information

Patents Basics. Yehuda Binder. (For copies contact:

Patents Basics. Yehuda Binder. (For copies contact: Patents Basics Yehuda Binder (For copies contact: elissa@openu.ac.il) 1 Intellectual Property Value 2 Intellectual Property Rights Trademarks Copyrights Trade Secrets Patents 3 Trademarks Identify a source

More information

חוק זכויות הסוכן חוק חוזה סוכנות )סוכן מסחרי וספק(

חוק זכויות הסוכן חוק חוזה סוכנות )סוכן מסחרי וספק( חוק זכויות הסוכן חוק חוזה סוכנות )סוכן מסחרי וספק( התשע"ב - 2012 חברות וחברי לשכה יקרים, אני שמח להגיש לכם חוברת זו בה תמצאו את חוק זכויות הסוכן בנוסחו המקורי ואת תרגומו לאנגלית על ידי עו"ד שוש רבינוביץ,

More information

PLAZA CENTERS N.V. (the "Company" or "Plaza") Disclosure Document. (the "Document")

PLAZA CENTERS N.V. (the Company or Plaza) Disclosure Document. (the Document) November 14, 2016 PLAZA CENTERS N.V. (the "Company" or "Plaza") 20119/0/6662380v1 Disclosure Document (the "Document") In accordance with Regulation 37(T) of the Israeli Securities Regulations (Periodic

More information

סיום הכיסוי הסיעודי במסגרת הביטוח הקבוצתי "מקדם בריאות" ההמשכיות והאפשרויות

סיום הכיסוי הסיעודי במסגרת הביטוח הקבוצתי מקדם בריאות ההמשכיות והאפשרויות סיום הכיסוי הסיעודי במסגרת הביטוח הקבוצתי "מקדם בריאות" ההמשכיות והאפשרויות הסיעוד הקבוצתי הסתיים בהתאם להחלטת הממונה על הביטוח ושוק ההון "המפקח על הביטוח", החל מ- 1.1.18 בוטל הכיסוי הסיעודי הקבוצתי. כל

More information

נספח מס' כותרות הסעיפים נכתבו לצורך הנוחות בלבד, ולא תשמשנה לצורך פרשנות.

נספח מס' כותרות הסעיפים נכתבו לצורך הנוחות בלבד, ולא תשמשנה לצורך פרשנות. כתב שירות רפואה משלימה Top 2. מבוא 2.2. המנוי יהיה זכאי לשירותים הכלולים בכתב שירות זה, או לשיפוי בגין הוצאות שהוצאו בגינם בפועל, בכפוף לתנאים, להוראות ולסייגים המפורטים להלן, ובלבד שצוין במפורש במפרט

More information

The Connection between Town Planning, Public Taking (Appropriation) and Land Appraisal

The Connection between Town Planning, Public Taking (Appropriation) and Land Appraisal The Connection between Town Planning, Public Taking (Appropriation) and Land Appraisal Adv. Shahar HARARI, Israel Key words: Town Planning, Appropriation, Appraisal SUMMARY It seems illogical that the

More information

לחיים קרן הביטוח כבעל הפוליסה. - גיל המבוטח נקבע לפי יום הולדתו הקרוב ביותר לתאריך תחילת הביטוח, זה שקדם לו או הבא

לחיים קרן הביטוח כבעל הפוליסה. - גיל המבוטח נקבע לפי יום הולדתו הקרוב ביותר לתאריך תחילת הביטוח, זה שקדם לו או הבא לחיים קרן הסרטן מחלת לביטוח פוליסה מבוא.1 1.1. פוליסה זו היא חוזה ביטוח בין מנורה מבטחים ביטוח בע"מ לבין בעל הפוליסה, ששמו מצוין בדף פרטי הביטוח, המצורף לפוליסה זו ומהווה חלק בלתי נפרד ממנה. 1.2. הואיל

More information

האוניברסיטה הפתוחה דיני הסחר הבינלאומי הסכמי סוכנות והפצה עו"ד עידו לשם

האוניברסיטה הפתוחה דיני הסחר הבינלאומי הסכמי סוכנות והפצה עוד עידו לשם האוניברסיטה הפתוחה דיני הסחר הבינלאומי 13042 הסכמי סוכנות והפצה עו"ד עידו לשם סוכן / מפיץ Agent / Distributor Agent סוכן פועל בשם היצרן אינו צד להסכם בין היצרן ללקוח התמורה: עמלה בגין "התיווך" Distributor

More information

הצעה לביטוח דירה "שלמה "HOME

הצעה לביטוח דירה שלמה HOME שם הסוכן מספר סוכן מספר פוליסה הצעה לביטוח דירה "שלמה "HOME 1. פרטי המציע שם פרטי : שם משפחה : מספר זהות: תאריך לידה: מספר טלפון: מספר טלפון נייד דואר אלקטרוני: כתובת הרכוש המבוטח: רחוב: מספר בית כניסה

More information

בקשה לפתיחת אשראי דוקומנטרי

בקשה לפתיחת אשראי דוקומנטרי בקשה לפתיחת אשראי דוקומנטרי למילוי ע"י הבנק תאריך א"ד מס' שם הלקוח: Applicant 50 Addresses Tel Fax Branch No. Account No. Ref. no. 40A Form of documentary Credit Transferable Stand by לכבוד בנק לאומי לישראל

More information

המבנה הגאומטרי של מידה

המבנה הגאומטרי של מידה התוכנה מאפשרת לרשום מידות מסוגים שונים בסרטוט, במגוון סגנונות ובהתאם לתקנים המקובלים. רצוי לבצע מתן מידות בשכבה המיועדת לכך. לכל מידה יש תכונות של בלוק. תהליך מתן המידות מתחיל תמיד מקביעת סגנון המידות.

More information

לאומית סיעוד ביטוח סיעודי קבוצתי ללקוחות לאומית באמצעות כלל ביטוח

לאומית סיעוד ביטוח סיעודי קבוצתי ללקוחות לאומית באמצעות כלל ביטוח לאומית סיעוד ביטוח סיעודי קבוצתי ללקוחות לאומית באמצעות כלל ביטוח מבוטח/ת יקר/ה, 2 אני שמח לעדכן אתכם, כי לאומית שירותי בריאות וכלל חברה לביטוח בע"מ, המבטחת בביטוח הסיעודי לאומית סיעוד", האריכו את ההתקשרות

More information

של מכרז לבעל תעודת זכאות של מחוסר דיור על פי הקריטריונים של משרד הבינוי, ישולמו לרשות דמי חכירה מהוונים מופחתים כלהלן: נוסח משולב

של מכרז לבעל תעודת זכאות של מחוסר דיור על פי הקריטריונים של משרד הבינוי, ישולמו לרשות דמי חכירה מהוונים מופחתים כלהלן: נוסח משולב 1505 16/1/17 : : מספר החלטה תאריך מדיניות אחידה למתן הנחות בקרקע בתוקף סמכותה לפי סעיף 3 לחוק רשות מקרקעי ישראל, התש"ך 1960, החליטה מועצת מקרקעי ישראל מיום ט"ז בטבת תשע"ז (16 בינואר 2017) לתקן את החלטת

More information

אנגלית שאלון ז' ג רסה א' הוראות לנבחן בהצלחה! )4( ההנחיות בשאלון זה מנוסחות בלשון זכר ומכוונות לנבחנות ולנבחנים כאחד. (MODULE G)

אנגלית שאלון ז' ג רסה א' הוראות לנבחן בהצלחה! )4( ההנחיות בשאלון זה מנוסחות בלשון זכר ומכוונות לנבחנות ולנבחנים כאחד. (MODULE G) 3 בגרות סוג הבחינה: מדינת ישראל חורף תשע"ט, 2019 מועד הבחינה: משרד החינוך 016582 מספר השאלון: א. משך הבחינה: שעה וארבעים וחמש דקות אנגלית שאלון ז' (MODULE G) ג רסה א' הוראות לנבחן מבנה השאלון ומפתח ההערכה:

More information

אנגלית (MODULE E) בהצלחה!

אנגלית (MODULE E) בהצלחה! 3 בגרות סוג הבחינה: מדינת ישראל חורף תשע"ט, 2019 מועד הבחינה: משרד החינוך 016481 מספר השאלון: א. משך הבחינה: שעה ורבע אנגלית שאלון ה' (MODULE E) ג רסה א' הוראות לנבחן מבנה השאלון ומפתח ההערכה: בשאלון זה

More information

Genetic Tests for Partners of CF patients

Genetic Tests for Partners of CF patients Disclaimer: this presentation is not a genetic/medical counseling The Annual Israeli CF Society Meeting Oct 2013 Genetic Tests for Partners of CF patients Ori Inbar, PhD A father to a 8 year old boy with

More information

בכפר המכביה, רמת-גן הסדנה תתקיים באנגלית. ביוגיימינג בע"מ המגשימים 20, פתח תקווה טל

בכפר המכביה, רמת-גן הסדנה תתקיים באנגלית. ביוגיימינג בעמ המגשימים 20, פתח תקווה טל סדנה Functional Biomechanics of the Lower Quarter Implications for the Evaluation and Treatment of Musculoskeletal Disorders בהנחיית: Christopher M. Powers, PT, PhD, FACSM, FAPTA הסדנה תתקיים ב - 28-29/2/2016

More information

מספר השאלון: Thinking Skills נספח: כישורי חשיבה )לפרק ראשון ושני( א נ ג ל י ת (MODULE F) ספרות )מילון הראפס אנגלי-אנגלי-ערבי(

מספר השאלון: Thinking Skills נספח: כישורי חשיבה )לפרק ראשון ושני( א נ ג ל י ת (MODULE F) ספרות )מילון הראפס אנגלי-אנגלי-ערבי( בגרות לבתי ספר על יסודיים סוג הבחינה: מדינת ישראל קיץ תשע"א, 2011 מועד הבחינה: משרד החינוך 016117 מספר השאלון: Thinking Skills נספח: כישורי חשיבה )לפרק ראשון ושני( א נ ג ל י ת א. משך הבחינה: שעה וחצי שאלון

More information

https://www.bynet business.co.il/terms and conditions/ 1/16

https://www.bynet business.co.il/terms and conditions/ 1/16 תנאים כלליים התנאים במסמך זה מהווים חלק אינטגרלי ובלתי נפרד מכל מכירת ציוד (חומרה ו/או תוכנה) ("ציוד"), שירותי מחשוב ענן ו/או כל שירות אחר ("השירותים") ו/או הצעה של בינת עסקים בע"מ ("בינת") למכירת ציוד

More information

שינוי ייעוד/ ניצול או פיצול מגרש מגורים בבניה נמוכה, תעסוקה ומוסדות ציבור בקרקע עירונית

שינוי ייעוד/ ניצול או פיצול מגרש מגורים בבניה נמוכה, תעסוקה ומוסדות ציבור בקרקע עירונית עמוד 1 מתוך 11 שם הנוהל מספר נוהל אב סמל מטרה סימוכין 3.1.4.1- פיצול מגרש מגורים 3.1.4.2- פיצול ממגרש תעסוקה 3.1.5.1 שינוי ייעוד או ניצול מגורים - מס' שורה שינוי ייעוד/ ניצול או פיצול מגרש מגורים בבניה

More information

נספח: כישורי חשיבה )לפרק ראשון ושני( אנגלית (MODULE F) ספרות או: מילון אנגלי-ערבי / ערבי-אנגלי או: מילון אנגלי-אנגלי-ערבי

נספח: כישורי חשיבה )לפרק ראשון ושני( אנגלית (MODULE F) ספרות או: מילון אנגלי-ערבי / ערבי-אנגלי או: מילון אנגלי-אנגלי-ערבי בגרות לבתי ספר על יסודיים א. סוג הבחינה: מדינת ישראל בגרות לנבחני משנה ב. משרד החינוך בגרות לנבחנים אקסטרניים ג. קיץ תשע"ד, מועד ב, 2014 מועד הבחינה: מספר השאלון: 416 016117, Thinking Skills נספח: כישורי

More information

from According to the interest at a fixed "The public registered assessments, this Attached to this Internet sites:

from According to the interest at a fixed The public registered assessments, this Attached to this Internet sites: Internet Gold - Golden Lines Ltd. is Considering a Neww Issuance of Unsecured Debentures to Israeli Institutional Investors Ramat Gan, Israel, June 1, 2017 - Internet Gold - Golden Lines Ltd. L (the "Company",

More information

אנגלית ספרות בהצלחה! /המשך מעבר לדף/ נספח: כישורי חשיבה )לפרק ראשון ושני( או: מילון אנגלי-ערבי / ערבי-אנגלי או: מילון אנגלי-אנגלי-ערבי

אנגלית ספרות בהצלחה! /המשך מעבר לדף/ נספח: כישורי חשיבה )לפרק ראשון ושני( או: מילון אנגלי-ערבי / ערבי-אנגלי או: מילון אנגלי-אנגלי-ערבי בגרות לבתי ספר על יסודיים א. סוג הבחינה: מדינת ישראל בגרות לנבחני משנה ב. משרד החינוך בגרות לנבחנים אקסטרניים ג. קיץ תשע"ד, מועד ב, 2014 מועד הבחינה: מספר השאלון: 414 016115, Thinking Skills נספח: כישורי

More information

ולשירותים השונים באתר הינה הסכמה לנהלי הרישום המצורפים 2 תקנונים ונהלי רישום, יש לקרוא ולאשר את התקנון הרלוונטי

ולשירותים השונים באתר הינה הסכמה לנהלי הרישום המצורפים 2 תקנונים ונהלי רישום, יש לקרוא ולאשר את התקנון הרלוונטי תושבים יקרים, אנו מודים לכם על ביצוע הרישום באמצעות אתר עמותת סחלבים. ההרשמה לפעילויות בזאת. ולשירותים השונים באתר הינה הסכמה לנהלי הרישום המצורפים אנו מאחלים לכם ולילדכם שנת לימודים פורייה ומהנ שימו לב,

More information

תקנון מועדון לקוחות DREAM CARD )קבוצת פוקס(

תקנון מועדון לקוחות DREAM CARD )קבוצת פוקס( תקנון מועדון לקוחות DREAM CARD )קבוצת פוקס( ברוכים הבאים למועדון הלקוחות Dream Card של קבוצת פוקס כללי 1. תקנון זה נועד להסדיר את הכללים על פיהם מתנהל מועדון הלקוחות של קבוצת פוקס הכולל את המותגים,"FOX"

More information

-72 - החברה קסם תעודות סל ומוצרי מדדים בע"מ ).

-72 - החברה קסם תעודות סל ומוצרי מדדים בעמ  ). ע( -72 - קסם ארהב (4Da') Morningstar Wide Moat מספר ני"ע: 1129840; טיקר: ;MWMF שם מקוצר: קס.מואט תעודות סל (סדרה קמב')(' 4Da ) שמחירן מושפע משינויים במדד Morningstar Wide Moat Focus SM Index ומשער דולר

More information

א נ ג ל י ת בהצלחה! ב. משרד החינוך בגרות לנבחנים אקסטרניים )מילון הראפס אנגלי-אנגלי-ערבי( השימוש במילון אחר טעון אישור הפיקוח על הוראת האנגלית.

א נ ג ל י ת בהצלחה! ב. משרד החינוך בגרות לנבחנים אקסטרניים )מילון הראפס אנגלי-אנגלי-ערבי( השימוש במילון אחר טעון אישור הפיקוח על הוראת האנגלית. בגרות לבתי ספר על יסודיים א. סוג הבחינה: מדינת ישראל בגרות לנבחני משנה ב. משרד החינוך בגרות לנבחנים אקסטרניים ג. א. משך הבחינה: שעה ורבע מועד הבחינה: חורף תשס"ז, 2007 מספר השאלון: 406 016107, א נ ג ל י

More information

חטיבת המינרלים החיוניים תתמקד בשוקי האגרו וחטיבת הפתרונות המיוחדים תשמש כחטיבה התעשייתית; כיל דשנים מיוחדים תשולב בחטיבת המינרלים החיוניים;

חטיבת המינרלים החיוניים תתמקד בשוקי האגרו וחטיבת הפתרונות המיוחדים תשמש כחטיבה התעשייתית; כיל דשנים מיוחדים תשולב בחטיבת המינרלים החיוניים; 12 באפריל 2017 כיל מעדכנת את המבנה הארגוני של החברה חטיבת המינרלים החיוניים תתמקד בשוקי האגרו וחטיבת הפתרונות המיוחדים תשמש כחטיבה התעשייתית; כיל דשנים מיוחדים תשולב בחטיבת המינרלים החיוניים; הנהלת כיל

More information

בהצלחה! (MODULE C) Hoffman, Y. (2014). The Universal English-Hebrew, Hebrew-English Dictionary

בהצלחה! (MODULE C) Hoffman, Y. (2014). The Universal English-Hebrew, Hebrew-English Dictionary בגרות סוג הבחינה: מדינת ישראל קיץ תשע"ז, 2017, מועד ב מועד הבחינה: משרד החינוך 403 016104, מספר השאלון: אנגלית שאלון ג' (MODULE C) ג רסה א' הוראות לנבחן א. משך הבחינה: שעה וחצי ב. מבנה השאלון ומפתח ההערכה:

More information

מדריך מעו"ף הנחיות על פי החלק השביעי לתקנון

מדריך מעוף הנחיות על פי החלק השביעי לתקנון 274765 מדריך מעו"ף הנחיות על פי החלק השביעי לתקנון מדריך מעו"ףעדכון מס' 67 מעודכן עד ליום 274765 9.2.17 תוכן עניינים הנחיות לרישום נגזרים למסחר פרק א' הנחיות לרישום למסחר של נגזרים שנכס הבסיס שלהם הינו

More information

Name Page 1 of 5. דף ז. This week s bechina begins with the fifth wide line at the top of

Name Page 1 of 5. דף ז. This week s bechina begins with the fifth wide line at the top of Name Page 1 of 5 ***Place an X if Closed גמרא (if no indication, we ll assume Open חרה (גמרא of the :דף times Please email or fax your completed בחינה using the contact info above by Sunday, December 4,

More information

תוכן ענינים פרק א': פרשנות סעיף 1 פרק ב': הטעיה וניצול מצוקה

תוכן ענינים פרק א': פרשנות סעיף 1 פרק ב': הטעיה וניצול מצוקה חוק הגנת הצרכן, תשמ"א- 1981 משפט פרטי וכלכלה מסחר הגנת הצרכן 6 6 6 6 7 7 8 8 8 8 9 9 9 9 10 10 10 10 11 11 11 11 11 13 13 13 13 14 15 15 16 16 17 17 18 19 19 20 תוכן ענינים פרק א': פרשנות הגדרות סעיף 1

More information

מבוטח/ת יקר/ה, קדר סוכנות לביטוח )1991( בע"מ Ltd. Kaddar Insurance Agency (1996) I g a l A l o n, T e l A v i v

מבוטח/ת יקר/ה, קדר סוכנות לביטוח )1991( בעמ Ltd. Kaddar Insurance Agency (1996) I g a l A l o n, T e l A v i v מבוטח/ת יקר/ה, פרק 1 בפוליסה זו, המתייחס לביטוח גוף כלי השיט מנוסח בשפה האנגלית וכפוף לחוק ולנוהג האנגלי, כמקובל בענף הביטוח הימי. אם הפוליסה ותנאיה ו/או תניות פטור ו/או תנאים מוקדמים ו/או חריגים המופיעים

More information

THINKING ABOUT REST THE ORIGIN OF SHABBOS

THINKING ABOUT REST THE ORIGIN OF SHABBOS Exploring SHABBOS SHABBOS REST AND RETURN Shabbos has a multitude of components which provide meaning and purpose to our lives. We will try to figure out the goal of Shabbos, how to connect to it, and

More information

רשומות הצעות חוק ה כ נ ס ת עמוד

רשומות הצעות חוק ה כ נ ס ת עמוד רשומות הצעות חוק ה כ נ ס ת כ"ב בשבט התשס"ח 29 202 בינואר 2008 עמוד הצעת חוק הגנת הצרכן )תיקון מס' 24( )עסקה לתקופה קצובה ומשלוח חשבוניות בעסקה בתשלומים(, התשס"ח 2008.................................................................

More information

1. בסעיף ההגדרות יעודכנו ההגדרות שלהלן:

1. בסעיף ההגדרות יעודכנו ההגדרות שלהלן: 1464 : מספר החלטה 18/4/16 : תאריך קביעת הזכויות למגורים בחלקת המגורים בישובים חקלאיים שהם מושב עובדים, כפר שיתופי, או אגודה חקלאית שיתופית בתוקף סמכותה לפי סעיף 3 לחוק רשות מקרקעי ישראל, התש"ך 1960, החליטה

More information

ãówh,é ËÓÉÔê ÌW W É Å t" Y w f É ËÓÉÑ É èw É f Ñ u ð NNM YóQ' ÌW W É Y ÉgO d óqk É w f ym Éd É u ð NNM ÌWNQMH uqo ð NNM ÌWNQMH

ãówh,é ËÓÉÔê ÌW W É Å t Y w f É ËÓÉÑ É èw É f Ñ u ð NNM YóQ' ÌW W É Y ÉgO d óqk É w f ym Éd É u ð NNM ÌWNQMH uqo ð NNM ÌWNQMH * .1.2.3 (X).1.2.3.4.5.6 בגרות לבתי ספר על יסודיים סוג הבחינה: מדינת ישראל חורף תשע"ג, 2013 מועד הבחינה: משרד החינוך מספר השאלון: 016117 Thinking Skills נספח: כישורי חשיבה )לפרק ראשון ושני( אנגלית שאלון

More information

תצוגת LCD חיבור התצוגה לבקר. (Liquid Crystal Display) המערכת.

תצוגת LCD חיבור התצוגה לבקר. (Liquid Crystal Display) המערכת. 1 (Liquid Crystal Display) תצוגת LCD בפרויקט ישנה אפשרות לראות את כל הנתונים על גבי תצוגת ה- LCD באופן ברור ונוח. תצוגה זו היא בעלת 2 שורות של מידע בעלות 16 תווים כל אחת. המשתמש יכול לראות על גבי ה- LCD

More information

תקנון תחרות "הבניין הממחזר"

תקנון תחרות הבניין הממחזר תקנון תחרות "הבניין הממחזר" 1. מטרת התחרות עיריית חולון ותאגיד המיחזור, כהגדרתם בסעיף 2 להלן, מכריזים על תחרות עירונית לעידוד הפרדת פסולת אריזות לפח הכתום, במטרה לקדם את הטמעת נושא הפרדת הפסולת בעיר. בתקופת

More information

בית הדין לחוזים אחידים בבית המשפט המחוזי בירושלים פסק - דין

בית הדין לחוזים אחידים בבית המשפט המחוזי בירושלים פסק - דין בעניין: המפקח על הבנקים בנק ישראל ע"י ב"כ עו"ד אמיר בכר ואח' המבקש - נ ג ד - הבנק הבינלאומי הראשון למשכנתאות בע"מ ע"י ב"כ עו"ד ב. לוינבוק ושות', משרד עורכי דין המשיב 1 2 4 פסק - דין 3 5 ראשית דבר 6 מעטים

More information

מדריך קליל לשימוש באתר דיירים רישום גביה/צ'קים/הפקדות/ כרטיסי אשראי support@dayarim.co.il יולי 03 כל הזכויות שמורת לדיירים אונליין בע"מ אין להעתיק או לעשות שימוש כלשהו ללא אישור עמוד תוכן תחילת עבודה 3

More information

חוזה מכר דירת מחיר למשתכן

חוזה מכר דירת מחיר למשתכן חוזה מכר דירת מחיר למשתכן נערך ונחתם ביום לחודש שנת מצד אחד מצד שני בין אפריקה ישראל מגורים בע"מ, מ.ח. 520034760 מרחוב יהונתן נתניהו 1 ג', אור יהודה )להלן: "החברה"( לבין.1, ת.ז..2, ת.ז. מרחוב )שם רחוב(

More information

שאלון ד' הוראות לנבחן

שאלון ד' הוראות לנבחן סוג הבחינה: א. בגרות לבתי ספר על- יסודיים ב. בגרות לנבחני משנה ג. בגרות לנבחנים אקסטרניים מועד הבחינה: תשס"ה, מועד ב מספר השאלון: 404 016105, י ת ל ג נ א שאלון ד' )MODULE D( הוראות לנבחן א. משך הבחינה:

More information

טופס הצהרה עצמית לתאגיד לצורכי פאטקה

טופס הצהרה עצמית לתאגיד לצורכי פאטקה טופס הצהרה עצמית לתאגיד לצורכי פאטקה )מיועד לתאגידים שלא התאגדו בארה"ב( אין למלא טופס זה עבור: מי שאינו תאגיד יש למלא טופס הצהרה עצמית ליחיד תאגיד שהתאגד בארה"ב יש למלא טופס 9W שים לב: אם החשבון הינו חשבון

More information

פוליסה לביטוח מבנה דירת מגורים ביטוח מבנה אגב משכנתא באמצעות סוכנים

פוליסה לביטוח מבנה דירת מגורים ביטוח מבנה אגב משכנתא באמצעות סוכנים תחום ביטוח כללי הפניקס חברה לביטוח בע"מ משרד ראשי: דרך השלום, 53 גבעתיים 53454 פקס: 03-5735151 info@fnx.co.il www.fnx.co.il פוליסה לביטוח מבנה דירת מגורים ביטוח מבנה אגב משכנתא באמצעות סוכנים מבוטח נכבד,

More information

ראש השנה דף ח. ששה עשר בניסן ראש השנה לעומר, ששה בסיון ראש השנה לשתי that says ברייתא quotes a גמרא.1 Our. Name Page 1 of 8

ראש השנה דף ח. ששה עשר בניסן ראש השנה לעומר, ששה בסיון ראש השנה לשתי that says ברייתא quotes a גמרא.1 Our. Name Page 1 of 8 Name Page 1 of 8?בחינה times 1 st :דף of the חזרה (גמרא (if no indication, we ll assume Open גמרא Place an X if Closed.בל 'נ marked, using the contact info above by Monday, August 14, 2017 and we ll send

More information

חשבון עסקה ללוקליזציה ישראל גרסה 8.82 פץ' 11 ינואר 2013

חשבון עסקה ללוקליזציה ישראל גרסה 8.82 פץ' 11 ינואר 2013 ללוקליזציה ישראל גרסה 8.82 פץ' 11 ינואר 2013 אג'נדה ינואר, 2013 התהליך העסקי התוספות והשינויים שהוכנסו ללוקליזציה ישראל על מנת לתמוך בתהליך העסקי תנועות יומן ודוחות ביטול התהליך מגבלות נספח התהליך העסקי

More information

פוליסה לביטוח סיעודי ללקוחות קופת חולים לאומית

פוליסה לביטוח סיעודי ללקוחות קופת חולים לאומית פוליסה לביטוח סיעודי ללקוחות קופת חולים לאומית 1 מבוטח יקר, אני שמח לבשר לך כי לאומית בשיתוף חברת כלל בריאות בנו עבורך פוליסה חדשה לביטוח סיעודי הנותנת לך ביטוח לכל החיים. הביטוח הסיעודי החדש של לאומית

More information

AUniversTransitLtdQualityInternatio nalmoversauniverstransitltdquality InternationalMoversAUniversTransit LtdQualityInternationalMoversAUniv

AUniversTransitLtdQualityInternatio nalmoversauniverstransitltdquality InternationalMoversAUniversTransit LtdQualityInternationalMoversAUniv AUniversTransitLtdQualityInternatio nalmoversauniverstransitltdquality InternationalMoversAUniversTransit LtdQualityInternationalMoversAUniv Import Package erstransitltdqualityinternationalmo Customs Regulations

More information

נספח: כישורי חשיבה )לפרק ראשון ושני( אנגלית (MODULE D) ספרות או מילון אנגלי-עברי-עברי-אנגלי

נספח: כישורי חשיבה )לפרק ראשון ושני( אנגלית (MODULE D) ספרות או מילון אנגלי-עברי-עברי-אנגלי בגרות לבתי ספר על יסודיים סוג הבחינה: מדינת ישראל קיץ תשע"ג, 2013 מועד הבחינה: משרד החינוך מספר השאלון: 016115 Thinking Skills נספח: כישורי חשיבה )לפרק ראשון ושני( אנגלית שאלון ד' (MODULE D) א. משך הבחינה:

More information

הליך בירור ויישוב תביעת פנסיית נכות

הליך בירור ויישוב תביעת פנסיית נכות עתידית הליך בירור ויישוב תביעת פנסיית נכות כל האמור בלשון זכר משמעו גם בלשון נקבה 1.1 התקבלה תביעה במשרדי הקרן. 2.2 הקרן מחויבת תוך 14 ימי עסקים מקבלת התביעה לשלוח הודעה לתובע אודות סטאטוס הטיפול בתביעה

More information

שאלון ו' הוראות לנבחן

שאלון ו' הוראות לנבחן סוג הבחינה: א. בגרות לבתי ספר על- יסודיים ב. בגרות לנבחני משנה ג. בגרות לנבחנים אקסטרניים מועד הבחינה: תשס"ו, מועד ב מספר השאלון: 406 016107, י ת ל ג נ א שאלון ו' )MODULE F( הוראות לנבחן א. משך הבחינה:

More information

Rules Game (through lesson 30) by Nancy Decker Preparation: 1. Each rule board is immediately followed by at least three cards containing examples of

Rules Game (through lesson 30) by Nancy Decker Preparation: 1. Each rule board is immediately followed by at least three cards containing examples of Rules Game (through lesson 30) by Nancy Decker Preparation: 1. Each rule board is immediately followed by at least three cards containing examples of the rule. (Choose three cards appropriate to the lesson

More information

תוכן עניינים קובץ נספחים

תוכן עניינים קובץ נספחים 1 תוכן עניינים קובץ נספחים נספח ע 1/ ע 2/ ע 3/ ע 4/ ע 5/ ע 6/ ע 7/ ע 8/ ע 9/ ע 10/ ע 11/ ע 12/ ע 13/ ע 14/ ע 15/ ע 16/ ע 17/ ע 18/ מספר מסמך עמודים חוק נתוני אשראי התשע"ו 32 2016- חוק נתוני אשראי התשס"ב

More information

אדירה ארד ביטוח דירה ותכולתה

אדירה ארד ביטוח דירה ותכולתה אדירה ארד ביטוח דירה ותכולתה מהדורת ספטמבר 2017 אדירה ארד פוליסה לביטוח הדירה ותכולתה מהדורת ספטמבר 2017 תוכן העניינים מבוא 4 הגדרות 4 פרק א' - ביטוח הדירה 5 פרק א' - 1 ביטוח סכום נוסף בבית המשותף 8 פרק

More information

להלן. הטובין. הנושה.

להלן. הטובין. הנושה. דבר המקצוענים עו"ד רותם וירניק, עו"ד גיל נדל עו"ד רותם וירניק עו"ד גיל נדל מה עושים כאשר יש חובות אחסנה? הליכים משפטיים, מטבעם, נוטים להימשך בין מספר חודשים למספר שנים, שבמהלכם לא רק שהחזקת הטובין במחסני

More information

קביעת הזכויות למגורים בחלקת המגורים בישובים חקלאיים שהם קיבוץ או מושב שיתופי

קביעת הזכויות למגורים בחלקת המגורים בישובים חקלאיים שהם קיבוץ או מושב שיתופי rinthach 1554 7/5/18 : : מספר החלטה תאריך קביעת הזכויות למגורים בחלקת המגורים בישובים חקלאיים שהם קיבוץ או מושב שיתופי בתוקף סמכותה לפי סעיף 3 לחוק רשות מקרקעי ישראל, התש"ך 1960, החליטה מועצת מקרקעי ישראל

More information

sharing food intro price & extra drinks * ניתן להזמין מנות כשרות בתאום מראש for good memories

sharing food intro price & extra drinks * ניתן להזמין מנות כשרות בתאום מראש for good memories sharing אירוע SPECIAL באוסקר ווילד הוא שילוב מדהים בין אוכל לשתיה FOOD & DRINKS תפריט מגוון מבחר משקאות מכל העולם ואווירת CASUAL שמאפיינת את האופי האותנטי של המקום מרכז שולחן פלטת ירקות אדממה נאצ וס כבד

More information

1.1. אתר האינטרנט "אלוף ספורט" של חברת מולאייב גדעון בע"מ )להלן: "החברה"( משמש כאתר סחר אלקטרוני לרכישת מוצרים על ידי ציבור הגולשים באינטרנט בישראל.

1.1. אתר האינטרנט אלוף ספורט של חברת מולאייב גדעון בעמ )להלן: החברה( משמש כאתר סחר אלקטרוני לרכישת מוצרים על ידי ציבור הגולשים באינטרנט בישראל. תקנון אתר אלוף ספורט 1. כללי 1.1. אתר האינטרנט "אלוף ספורט" של חברת מולאייב גדעון בע"מ )להלן: "החברה"( משמש כאתר סחר אלקטרוני לרכישת מוצרים על ידי ציבור הגולשים באינטרנט בישראל. 1.2. הוראות תקנון זה יחולו

More information

תקנון תחרות הסטארט-אפ המבטיח של השנה במסגרת ועידת הדיגיטל והמובייל 1028

תקנון תחרות הסטארט-אפ המבטיח של השנה במסגרת ועידת הדיגיטל והמובייל 1028 תקנון תחרות הסטארט-אפ המבטיח של השנה במסגרת ועידת הדיגיטל והמובייל 1028 כללי עיתון "כלכליסט" )להלן: "העיתון" ו\או "כלכליסט"(, בשיתוף בנק הפועלים, מכון היצוא, פירמת רו"ח, KPMG משרד עו"ד שבלת ושות' ו LABS

More information

מטריה לכל מטרה - נספח מס' 623

מטריה לכל מטרה - נספח מס' 623 1-700-700-649 מטריה לכל מטרה - נספח מס' 623 תנאים כלליים לביטוח למקרה מוות, מחלות קשות וסיעוד צמוד למדד איילון חברה לביטוח בע"מ )להלן: "החברה"( מתחייבת בזה, על יסוד ההודעות שנמסרו לחברה בכתב על ידי בעל

More information

תקנון מועדון לקוחות כרם אמפורה בע"מ 1. מועדון לקוחות יקב אמפורה הוא מועדון צרכנים המאפשר לאוהבי יין

תקנון מועדון לקוחות כרם אמפורה בעמ 1. מועדון לקוחות יקב אמפורה הוא מועדון צרכנים המאפשר לאוהבי יין תקנון מועדון לקוחות כרם אמפורה בע"מ 1. מועדון לקוחות יקב אמפורה הוא מועדון צרכנים המאפשר לאוהבי יין בתנאים מועדפים ליהנות משני העולמות ותרבות, שגילם מעל 18 שנה במסגרת המועדון. תקנון זה נכתב בלשון זכר לשם

More information

SHABBOS, 10 TAMMUZ, 5778

SHABBOS, 10 TAMMUZ, 5778 ב"ה SHABBOS, 10 TAMMUZ - FRIDAY, 16 TAMMUZ, 5778 For local candle lighting times visit www.chabad.org/candles SHABBOS, 10 TAMMUZ, 5778 PARSHAS CHUKAS After Minchah, read the fifth chapter of Pirkei Avos.

More information

קריאת גרפים. לצפייה בפתרון בווידאו לתרגילים שבחוברת, כנסו ל "קריאת גרפים" בשאלון 801 שבאתר 116

קריאת גרפים. לצפייה בפתרון בווידאו לתרגילים שבחוברת, כנסו ל קריאת גרפים בשאלון 801 שבאתר  116 קריאת גרפים באתר "עגורים" מופיע סרטון המציג פתרון מלא לכל תרגיל מפרק זה. כנסו באתר לשאלון 801 לפרק "קריאת גרפים" ושם תוכלו למצוא את כל הסרטונים המציגים פתרון לתרגילי המאגר המופיעים בחוברת. בהצלחה!!! 116

More information

אגוד הנפקות בע"מ ("החברה")

אגוד הנפקות בעמ (החברה) אגוד הנפקות בע"מ ("החברה") ת ש ק י ף מ ד ף ל ה נ פ ק ה ש ל עד 12 סדרות של אגרות חוב (סדרות ה'טז') בדרגת פירעון רגילה, אשר תהיה שווה לדרגת הפירעון של כלל הפקדונות המופקדים בבנק אגוד לישראל בע"מ (להלן: "בנק

More information

המצאת מסמכי בית משפט

המצאת מסמכי בית משפט המצאת מסמכי בית משפט Hotline: (212) 343.1122 Website: www.liftonline.org מדוע אני צריך להמציא מסמכי בית משפט? כדי להתחיל תיק בבית משפט למשפחה, עליך להגיש עתירה petition) - "פה-טי-שאן"). עתירה היא בקשה

More information

PARTNER COMMUNICATIONS ANNOUNCES A SHARE BUYBACK PLAN

PARTNER COMMUNICATIONS ANNOUNCES A SHARE BUYBACK PLAN PARTNER COMMUNICATIONS ANNOUNCES A SHARE BUYBACK PLAN Rosh Ha ayin, Israel, May 31, 2018 - Partner Communications Company Ltd. ("Partner" or "the Company") (NASDAQ and TASE: PTNR), a leading Israeli mobile

More information

A R E Y O U R E A L L Y A W A K E?

A R E Y O U R E A L L Y A W A K E? A R E Y O U R E A L L Y A W A K E? ב ר ו ך א ת ה י י א לה ינ ו מ ל ך ה עו ל ם, ה מ ע ב יר ש נ ה מ ע ינ י ות נ ומ ה מ ע פ ע פ י Blessed are You, Hashem our God, King of the Universe, who removes sleep from

More information

נספח: כישורי חשיבה )לפרק ראשון ושני( אנגלית (MODULE F) ספרות מילון אנגלי-אנגלי-עברי או מילון אנגלי-עברי-עברי-אנגלי

נספח: כישורי חשיבה )לפרק ראשון ושני( אנגלית (MODULE F) ספרות מילון אנגלי-אנגלי-עברי או מילון אנגלי-עברי-עברי-אנגלי בגרות לבתי ספר על יסודיים סוג הבחינה: מדינת ישראל קיץ תשע"ב, מועד ב מועד הבחינה: משרד החינוך מספר השאלון: 016117 Thinking Skills נספח: כישורי חשיבה )לפרק ראשון ושני( א. משך הבחינה: שעה וחצי אנגלית שאלון

More information

תקנון תחרות הסטארט-אפים במסגרת ועידת Mind the data 2017

תקנון תחרות הסטארט-אפים במסגרת ועידת Mind the data 2017 תקנון תחרות הסטארט-אפים במסגרת ועידת Mind the data 2017 כללי )להלן: ישראל בע"מ מיקרוסופט בשיתוף "כלכליסט"(, ו\או "כלכליסט" )להלן: "העיתון" עיתון "מיקרוסופט"( )להלן ביחד: "מארגני התחרות"( מכריזים על תחרות

More information

הכנת "שומה עצמית" הכרה בניכויים להפחתה מהשבח

הכנת שומה עצמית הכרה בניכויים להפחתה מהשבח אוקטובר 2017 הכנת "שומה עצמית" למס שבח הכרה בניכויים להפחתה מהשבח רמי אריה עו"ד רו"ח rami@ralc.co.il מיסים ועסקים בע"מ אתר אינטרנט - www.ralc.co.il תוכן הנושאים: 1.חישוב שומה עצמית. 2.היחס בין פקודת מס

More information

מועצת הפיס לתרבות ואמנות כללים לחלוקת מענקים דצמבר 2017

מועצת הפיס לתרבות ואמנות כללים לחלוקת מענקים דצמבר 2017 מועצת הפיס לתרבות ואמנות כללים לחלוקת מענקים דצמבר 2017 כללי : דירקטוריון מפעל הפיס מקצה מדי שנה תקציב לפעילות המועצה לתרבות ואמנות בהתאם להיתר מפעל הפיס )להלן: "המועצה"(. ועדות המשנה של המועצה פועלות

More information

תכנית סטארט עמותת יכולות, בשיתוף משרד החינוך א נ ג ל י ת שאלון א' Corresponds with Module A (Without Access to Information from Spoken Texts) גרסה א'

תכנית סטארט עמותת יכולות, בשיתוף משרד החינוך א נ ג ל י ת שאלון א' Corresponds with Module A (Without Access to Information from Spoken Texts) גרסה א' תכנית סטארט עמותת יכולות, בשיתוף משרד החינוך מקום להדבקת מדבקת נבחן א נ ג ל י ת סוג בחינה: מועד הבחינה: מספר השאלון: מבחן מטה לבתי ספר תיכוניים חורף תשע"ד 29.01.2014 מותאם לשאלון א' של בחינת הבגרות שסמלו

More information

מבצע חלומי עם סדרת ריצפז פרש הום!

מבצע חלומי עם סדרת ריצפז פרש הום! מבצע חלומי עם סדרת ריצפז פרש הום! במהלך חודש ינואר 1.1.2018-31.1.2018 יתקיים מבצע ארצי ברשתות השיווק השונות עבור סדרת ריצפז פרש הום. כל מי שירכוש בחודש ינואר 2 מוצרים מסדרת ריצפז פרש הום באותה רכישה, ויתקשר

More information

מגוריט ישראל בע"מ )"החברה"(

מגוריט ישראל בעמ )החברה( מגוריט ישראל בע"מ )"החברה"( 6 באוגוסט 2017 לכבוד רשות ניירות ערך לכבוד הבורסה לניירות ערך בת"א בע"מ www.tase.co.il הנדון: דוח מיידי www.isa.gov.il בהמשך לדיווח החברה מיום 27 ביוני 2017 )מס' אסמכתא: 2017-01-065865(

More information

נספח: כישורי חשיבה )לפרק ראשון ושני( אנגלית (MODULE D) ספרות מילון אנגלי-אנגלי-עברי או מילון אנגלי-עברי-עברי-אנגלי

נספח: כישורי חשיבה )לפרק ראשון ושני( אנגלית (MODULE D) ספרות מילון אנגלי-אנגלי-עברי או מילון אנגלי-עברי-עברי-אנגלי בגרות לבתי ספר על יסודיים סוג הבחינה: מדינת ישראל קיץ תשע"ב, מועד ב מועד הבחינה: משרד החינוך מספר השאלון: 016115 Thinking Skills נספח: כישורי חשיבה )לפרק ראשון ושני( אנגלית שאלון ד' (MODULE D) א. משך הבחינה:

More information

שאלון ו' הוראות לנבחן

שאלון ו' הוראות לנבחן סוג הבחינה: א. בגרות לבתי ספר על- יסודיים ב. בגרות לנבחני משנה ג. בגרות לנבחנים אקסטרניים מועד הבחינה: תשס"ה, מועד ב מספר השאלון: 406 016107, י ת ל ג נ א שאלון ו' )MODULE F( הוראות לנבחן א. משך הבחינה:

More information

Name Page 1 of 6. דף ט: This week s bechina starts at the two dots in the middle of

Name Page 1 of 6. דף ט: This week s bechina starts at the two dots in the middle of Name Page 1 of 6 ***Place an X if Closed גמרא (if no indication, we ll assume Open חזרה (גמרא of the :דף times.בל 'נ marked, using the contact info above by Sunday, December 25, 2016 and we ll send it

More information

מידע להיתר לפי תיקון 101 לחוק התו"ב

מידע להיתר לפי תיקון 101 לחוק התוב כנס מודדים ר"ג 02.02.16 משרדהאוצר האוצר יחידתסמך סמך מידע להיתר לפי תיקון 101 לחוק התו"ב אדר' מענית בן שלמה יועצת למינהל התכנון הליך הרישוי - היום ככה מתחיל הליך ההיתר היום... בקשה להיתר "תכנית בקשה להיתר"

More information

מערכת כללים לבירור וליישוב תביעות ולטיפול בפניות הציבור

מערכת כללים לבירור וליישוב תביעות ולטיפול בפניות הציבור מערכת כללים לבירור וליישוב תביעות ולטיפול בפניות הציבור בהתאם להוראות חוזר גופים מוסדיים 2017-9-5, מפורטת להלן מערכת הכללים לבירור ויישוב תביעות בקרן הפנסיה שבניהול אלטשולר שחם גמל ופנסיה בע"מ )להלן: "החברה

More information

תקנות התכנון והבנייה )רישוי בנייה(, תשע"ו נוסח מלא ומעודכן תוכן ענינים

תקנות התכנון והבנייה )רישוי בנייה(, תשעו נוסח מלא ומעודכן תוכן ענינים תקנות התכנון והבנייה )רישוי בנייה(, תשע"ו- 2016 רשויות ומשפט מנהלי תכנון ובניה היתרים רשויות ומשפט מנהלי תכנון ובניה פיקוח 5 5 5 7 7 7 7 7 7 7 7 7 8 8 8 8 8 8 8 8 8 9 9 10 10 10 11 11 11 12 12 12 12 12

More information

אנגלית שאלון ז' (MODULE G) ג רסה א' הוראות לנבחן )מילון אנגלי-ערבי / ערבי-אנגלי )

אנגלית שאלון ז' (MODULE G) ג רסה א' הוראות לנבחן )מילון אנגלי-ערבי / ערבי-אנגלי ) בגרות לבתי ספר על יסודיים א. סוג הבחינה: מדינת ישראל בגרות לנבחני משנה ב. משרד החינוך בגרות לנבחנים אקסטרניים ג. חורף תשע"ג, 2013 מועד הבחינה: 407 016108, מספר השאלון: הצעת תשובות לשאלות בחינת הבגרות אנגלית

More information

הס- 076 לכבוד התאגידים הבנקאיים וחברות כרטיסי אשראי - לידי המנהל הכללי הנדון: קובץ שאלות ותשובות ליישום הוראות הדיווח ציבור בנושא הטבות לעובדים

הס- 076 לכבוד התאגידים הבנקאיים וחברות כרטיסי אשראי - לידי המנהל הכללי הנדון: קובץ שאלות ותשובות ליישום הוראות הדיווח ציבור בנושא הטבות לעובדים בנק ישראל הפיקוח על הבנקים תל-אביב, כ"א טבת, תשע"ה 02 ינואר, 2108 148S4920 הס- 076 לכבוד התאגידים הבנקאיים וחברות כרטיסי אשראי - לידי המנהל הכללי א.ג.נ., הנדון: קובץ שאלות ותשובות ליישום הוראות הדיווח

More information

תוכן העניינים: פרק סדרות סיכום תכונות הסדרה החשבונית:... 2 תשובות סופיות:...8 סיכום תכונות הסדרה ההנדסית:...10

תוכן העניינים: פרק סדרות סיכום תכונות הסדרה החשבונית:... 2 תשובות סופיות:...8 סיכום תכונות הסדרה ההנדסית:...10 תוכן העניינים: פרק סדרות סיכום תכונות הסדרה החשבונית: שאלות לפי נושאים: 3 שאלות העוסקות בנוסחת האיבר הכללי: 3 שאלות העוסקות בסכום סדרה חשבונית: 4 שאלות מסכמות: 5 תשובות סופיות: 8 סיכום תכונות הסדרה ההנדסית:

More information

איגו"ח תזרימי מזומנים Asset Backed Securities (ABS)

איגוח תזרימי מזומנים Asset Backed Securities (ABS) איגו"ח תזרימי מזומנים Asset Backed Securities (ABS) Ruthy Dahan Director Structured Finance January 2012 Copyright 2011 Standard & Poor s Financial Services LLC, a subsidiary of The McGraw-Hill Companies,

More information

נספח: כישורי חשיבה )לפרק ראשון ושני( אנגלית (MODULE D) ספרות או מילון אנגלי-עברי-עברי-אנגלי

נספח: כישורי חשיבה )לפרק ראשון ושני( אנגלית (MODULE D) ספרות או מילון אנגלי-עברי-עברי-אנגלי בגרות לבתי ספר על יסודיים סוג הבחינה: מדינת ישראל קיץ תשע"ב, 2012 מועד הבחינה: משרד החינוך מספר השאלון: 016115 Thinking Skills נספח: כישורי חשיבה )לפרק ראשון ושני( אנגלית שאלון ד' (MODULE D) א. משך הבחינה:

More information

הסכם קיבוצי מיוחד (הסכם עבודה)

הסכם קיבוצי מיוחד (הסכם עבודה) - 1 - ב י ן: הסכם קיבוצי מיוחד (הסכם עבודה) שנערך ונחתם ביום 30 בחודש דצמבר שנת 2010 רשות השידור (להלן - "רשות השידור" ו/או "הרשות") מצד אחד לבין הסתדרות העובדים הכללית החדשה, האגף לאיגוד מקצועי, הסתדרות

More information

השילוב המושלם בין חיסכון להשקעה חוברת מידע מנורה מבטחים ביטוח בע"מ

השילוב המושלם בין חיסכון להשקעה חוברת מידע מנורה מבטחים ביטוח בעמ השילוב המושלם בין חיסכון להשקעה חוברת מידע ינואר 2013 מנורה מבטחים ביטוח בע"מ הכל על חסכון והשקעה בחוברת זו כל המידע על מוצרי אשר יסייע לך בעבודתך השוטפת: פרט 4 חברות 4 5 יתרונות 6-7 טבלת מסלולי השקעה

More information

מכרז פומבי להקמת והפעלת פארק פעילות ספורט תנאים כלליים, הסכם, מפרט טכני

מכרז פומבי להקמת והפעלת פארק פעילות ספורט תנאים כלליים, הסכם, מפרט טכני אגם מונפורט מרכז תיירות ונופש בע"מ מכרז פומבי 5/2017 להקמת והפעלת פארק פעילות ספורט במתחם "אגם מונפורט" תנאים כלליים, הסכם, מפרט טכני אוקטובר 2017 חתימתנו מאשרת כי קראנו הבנו ואנו מסכימים לכל האמור חתימת

More information

(MODULE E) ב ה צ ל ח ה!

(MODULE E) ב ה צ ל ח ה! סוג הבחינה: א. בגרות לבתי ספר על- יסודיים ב. בגרות לנבחני משנה מועד הבחינה: קיץ תשס"ד, 2004 מספר השאלון: 016106 י ת ל ג נ א שאלון ה' (MODULE E) הוראות לנבחן א. משך הבחינה: שעה ורבע בשאלון זה שני פרקים.

More information

If there come about any changes in your status and/or details, you must declare this within 7 days.

If there come about any changes in your status and/or details, you must declare this within 7 days. Translation of Tofes 101 (Form 101) for Employees Attached to your next salary slip (that of December 2017), you will find a copy of Tofes 101.This translation of Tofes 101 aims to help you complete the

More information

ראש השנה דף. 1. A) Our משנה says,... שנראה בעליל בין שלא נראה בעליל.בין Based on this,פסוק what does the word עליל mean?

ראש השנה דף. 1. A) Our משנה says,... שנראה בעליל בין שלא נראה בעליל.בין Based on this,פסוק what does the word עליל mean? Name Email or Phone # (needed on 1 st page only) Page 1 of 5?בחינה times 1 st :דף of the חזרה (גמרא (if no indication, we ll assume Open גמרא Place an X if Closed.בל'נ marked, using the contact info above

More information

ב. משרד החינוך בגרות לנבחנים אקסטרניים א נ ג ל י ת (MODULE B) הוראות מיוחדות: )2( בתום הבחינה החזר את השאלון למשגיח. בהצלחה!

ב. משרד החינוך בגרות לנבחנים אקסטרניים א נ ג ל י ת (MODULE B) הוראות מיוחדות: )2( בתום הבחינה החזר את השאלון למשגיח. בהצלחה! בגרות לבתי ספר על יסודיים א. סוג הבחינה: מדינת ישראל בגרות לנבחני משנה ב. משרד החינוך בגרות לנבחנים אקסטרניים ג. חורף תשס"ח, 2008 מועד הבחינה: מספר השאלון: 402 016103, א. משך הבחינה: שעה ורבע א נ ג ל י

More information

תיקון תשקיף להשלמה ומדף של אירונאוטיקס בע"מ מיום 03 במאי 7302 כפי שתוקן ביום 01 ביוני 7302 תשקיף להשלמה הצעת מכר לציבור של והנפקה לציבור של

תיקון תשקיף להשלמה ומדף של אירונאוטיקס בעמ מיום 03 במאי 7302 כפי שתוקן ביום 01 ביוני 7302 תשקיף להשלמה הצעת מכר לציבור של והנפקה לציבור של תיקון תשקיף להשלמה ומדף של אירונאוטיקס בע"מ מיום 03 במאי 7302 כפי שתוקן ביום 01 ביוני 7302 אירונאוטיקס בע"מ )"החברה"( ויולה פי.אי. ונצ'רס שותפות מוגבלת קרן מנוף I א' )בראשית(, שותפות מוגבלת קרן מנוף I

More information

ב. משרד החינוך בגרות לנבחנים אקסטרניים א נ ג ל י ת (MODULE B) הוראות מיוחדות: )2( בתום הבחינה החזר את השאלון למשגיח. בהצלחה!

ב. משרד החינוך בגרות לנבחנים אקסטרניים א נ ג ל י ת (MODULE B) הוראות מיוחדות: )2( בתום הבחינה החזר את השאלון למשגיח. בהצלחה! בגרות לבתי ספר על יסודיים א. סוג הבחינה: מדינת ישראל בגרות לנבחני משנה ב. משרד החינוך בגרות לנבחנים אקסטרניים ג. תשס"ז, מועד ב מועד הבחינה: מספר השאלון: 402 016103, א. משך הבחינה: שעה ורבע א נ ג ל י ת

More information

טו: and ends on the bottom of

טו: and ends on the bottom of Name Page 1 of 5 ***Place an X if Closed גמרא (if no indication, we ll assume Open חזרה (גמרא of the :דף times.בל 'נ marked, using the contact info above by Sunday, January 29, 2017 and we ll send it back

More information

הצעה לביטוח אחריות מקצועית לעו"ד על בסיס הגשת התביעה משרד עורכי דין שותפות

הצעה לביטוח אחריות מקצועית לעוד על בסיס הגשת התביעה משרד עורכי דין שותפות הצעה לביטוח אחריות מקצועית לעו"ד על בסיס הגשת התביעה משרד עורכי דין שותפות לתשומת לב המציע/ה/המועמד/ת לביטוח*: אין להצעת הביטוח תוקף עד אשר נתקבלה ואושרה בכתב על ידי המבטח אנא הקפד על מילוי פרטים מדויק.

More information